Tipos de entidades financieras 2024

Es posible que no seas consciente de que alguien cercano a ti pueda ejercer como prestamista.

Existen diversos tipos de prestamistas y entidades financieras, cada uno con sus propios objetivos y requisitos específicos.

En este artículo, conocerás las diferentes categorías para que, en caso de necesitar un préstamo, puedas identificar con claridad a quién acudir.

¿Qué es un prestamista?

Un prestamista es aquel que proporciona fondos con la expectativa de que sean devueltos en el futuro, usualmente con intereses.

Estos prestamistas pueden ser entidades financieras como bancos, entidades privadas o incluso amigos o familiares.

Por ejemplo, si tu padre te otorga dinero con la condición de que se lo devuelvas en algún momento, él actúa como un prestamista.

Sin embargo, si te da el dinero sin esperar nada a cambio, entonces simplemente te lo ha regalado.

En términos financieros, esta distinción es importante para determinar si se trata de un préstamo o una donación.

Es probable que hayas escuchado acerca de los prestamos gratis, los cuales son préstamos ofrecidos por empresas sin intereses, donde prestan una determinada cantidad de dinero y se espera que se devuelva la misma cantidad al 0% TAE.

El hecho de que no haya beneficio económico en la transacción no excluye que se considere un préstamo.

Por tanto cualquier persona o entidad que ofrece un préstamo se convierte en prestamista, es decir, ofrece dinero cambio de recibir devuelta esa cantidad de dinero, con o sin intereses

Tipos de entidades financieras

Hay diversos tipos de prestamistas, cada uno con características distintas que pueden ser más adecuadas o menos dependiendo de tu situación financiera cuando necesites un préstamo.

• Bancos centrales
• Bancos nacionales y extranjeros

Bancos centrales

La política monetaria es esencial para mantener la estabilidad económica de un país. Consiste en un conjunto de medidas y decisiones que el banco central adopta para regular la cantidad de dinero en circulación y controlar las tasas de interés. 

Su objetivo principal es alcanzar metas económicas específicas, tales como preservar la estabilidad de los precios, fomentar el crecimiento económico y promover el empleo pleno.

Como autoridad en materia de política monetaria, el banco central utiliza diversas herramientas para influir en la economía. 

• Modificación de las tasas de interés: una de las principales tácticas es la modificación de la tasa de interés de referencia (Euribor) la cual incide en el costo del crédito y el ahorro, y por consiguiente, en el gasto y la inversión de los agentes económicos. 
• Intervención en el mercado abierto: además, el banco central puede intervenir en el mercado abierto, adquiriendo o vendiendo bonos del gobierno, con el fin de incrementar o disminuir la cantidad de dinero en circulación.
• Otras medidas: otras medidas que puede adoptar el banco central incluyen establecer requisitos de reserva para los bancos comerciales y fijar el tipo de cambio en el caso de países con régimen de tipo de cambio fijo. 

En conjunto, estas acciones buscan mantener la estabilidad económica y prevenir fluctuaciones excesivas en los precios y el empleo.

El Banco Centreal Europeo y el Banco de Españason dos ejemplos de instituciones cuya función principal es mantener la estabilidad económica.

El primero está encargado de los 20 países que utilizan el euro como moneda, así como de aquellos países que, aunque no adopten el euro, forman parte de la Unión Europea.

Los bancos centrales de cada país tienen la responsabilidad de garantizar la estabilidad económica nacional.

Por consiguiente, el Banco de España se encarga de asegurar la estabilidad económica de España.

Bancos privados nacionales y extranjeros

Los bancos, tanto nacionales como extranjeros, tienen la función de ofrecer una amplia gama de servicios financieros a clientes particulares y empresas, por ejemplo productos de financiamiento y productos de inversión. 

Así pues, los bancos desempeñan un papel crucial en el sistema financiero de un país pues  actúan como intermediarios entre aquellos que requieren financiamiento y aquellos que tienen excedentes de capital para invertir. 

Bancos nacionales

Respecto a los bancos nacionales, se rigen por la ley de su país, en España, es la Ley de Sociedades Anónimas. 

Cada banco tiene un enfoque diferente, y según el producto que ofrecen se pueden dividir en varias categorías, aunque no se enfocan en un solo producto, sino que su gama de servicios es muy amplia.

Bancos comerciales

En primer lugar, encontramos los bancos comerciales, cuya actividad principal consiste en otorgar préstamos y recibir depósitos. Estos bancos, muchos de los cuales cotizan en bolsa, llevan a cabo una amplia gama de operaciones financieras, como préstamos personales, préstamos hipotecarios, depósitos bancarios, créditos rápidos, y otros servicios afines.

Entre los bancos comerciales están por ejemplo el BBVA, Banco Santander, Caixabank, etc. 

Por lo general estos bancos productos comerciales tanto a empresas como particulares, pero como siempre hay excepciones.

Por ejemplo ING solo ofrece sus servicios a clientes particulares. 

Bancos corporativos 

Por otro lado, están los bancos corporativos, (menos comúnmente conocidos como industriales), se centran principalmente en clientes empresariales. 

Su misión consiste en ayudar a que las empresas se desarrollen e incluso a su creación.

Estos bancos proporcionan una amplia variedad de servicios financieros diseñados específicamente para satisfacer las necesidades de las empresas, como inversiones, financiamiento, gestión de riesgos y asesoramiento en fusiones y adquisiciones.

En el pasado, estos bancos participaban en las mismas empresas a quienes ofrecían sus servicios mediante la compra de acciones, sirviendo a clientes que abarcan desde pequeñas empresas hasta grandes corporaciones. 

Sin embargo, en años recientes, muchos bancos corporativos han sido absorbidos o han transformado su naturaleza hacia la banca comercial, la cual busca diversificar su presencia en todos los sectores en lugar de especializarse.

En la actualidad, todos los bancos cuentan con una sección dedicada a empresas o banca corporativa, mientras que los bancos corporativos se han segmentado en bancos de inversión.

Como bancos corporativos están el Banco Santander, Caixabank y BBVA entre otros.

Bancos de inversión

Los bancos de inversión se especializan en ofrecer productos de inversión.

El objetivo de estos bancos es ayudar a sus clientes a maximizar sus rendimientos a través de diversos instrumentos financieros, por ejemplo al invertir en bolsa, bonos, derivados, etc. 

Entre los bancos de inversión está por ejemplo el banco Alantra.

Bancos de actividad mixta

Los bancos de actividad mixta son aquellos que realizan diversas actividades, es decir, no están únicamente centrados en ofrecer servicios de inversión o exclusivamente servicios para empresas, sino que sus funciones son variadas.

La gran mayoría de las entidades bancarias en España son mixtas y proporcionan servicios de inversión y financiamiento tanto a corporaciones como a clientes particulares.

Bancos extranjeros

En España, además de las instituciones financieras nacionales, también operan entidades extranjeras, las cuales se clasifican en dos tipos principales.

• Bancos extranjeros de la Unión Europea: Por un lado, se encuentran las entidades provenientes de países pertenecientes a la Unión Europea, las cuales tienen la capacidad de llevar a cabo actividades bancarias en España bajo el principio de licencia única o pasaporte comunitario. Esto significa que pueden realizar operaciones en cualquier país de la Unión Europea. Estas entidades están sujetas las regulaciones de su país y deben estar afiliadas al fondo de garantía de depósitos de su país. Por ejemplo tenemos Revolut como banco extranjero.
• Bancos extranjeros que fuera de la Unión Europea: también operan en España bancos cuya sede central es es un país que no pertenece a la Unión Europea, como por ejemplo el Banco Pichincha cuyo origen es Ecuador. Estas entidades para poder operar en España tienen que tener una oficina y estar registrados en el país y además estar inscritos en el Registro de Bancos y Banqueros del Banco de España.

La gran mayoría de bancos extranjeros de la Unión Europea que operan en España son neobancos, como por ejemplo N26 y se caracterizan por tener una operatividad 100% online y cobrar menos comisiones o casi ninguna comisión.

Bancos públicos

Los bancos públicos se denominan así debido a que el capital no es privado, sino público, es decir, proviene del banco central del país

En España, apenas existen entidades bancarias de carácter público, y la mayoría de ellas han desaparecido.

Actualmente las únicas entidades publicas son el conocido «banco malo» Sareb, y el ICO Instituto de Crédito Oficial, y está exclusivamente enfocada a la activada empresarial, de echo sus préstamos ICO son muy conocidos.

De hecho, España es el único país de la Unión Europea que casi carece de bancos públicos.

Bancos mixtos

Los bancos mixtos con capital privado y público son entidades financieras que poseen una estructura accionarial compuesta tanto por inversores privados como por inversores públicos, como puede ser el gobierno, las comunidades autónomas u otras entidades públicas.

Este tipo de bancos fusionan los intereses del ámbito privado con los del ámbito público, con el propósito de ofrecer servicios financieros a la población y fomentar el desarrollo económico.

Cajas de ahorros

Las cajas de ahorro son entidades financieras sin ánimo de lucro, es decir, su fin no es obtener un beneficio económico sino que tiene un modelo más altruista.

Es decir, los beneficios no se reparten entre los accionistas como ocurre con un banco, sino que un porcentaje del beneficio debe ser destinado a obras sociales.

De la misma manera que los bancos, las cajas de ahorros son supervisadas por el Banco de España y ofrecen los mismos servicios, es decir un cliente puede contratar préstamos ydepósitos bancarios.

Sin embargo a nivel estructural son diferentes a los bancos ya que estás tienen una comisión de control, un consejo de administración y una asamblea general, mientras que en los bancos los accionistas eligen a un consejo de administración.

En España las cajas de ahorros desaparecieron casi todas en el 2015, actalmente solo queda Caixa Pollença y Caixa Ontinyen.

Cooperativas de crédito

Una cooperativa de crédito funciona como  una cooperativa, es decir está formada y dirigida por socios (clientes o empleados) que financian la entidad, a diferencia de los bancos que está dirigida por los accionistas. 

Las cooperativas de crédito ofrecen sus servicios a sus socios pero también a otros clientes que no sean socios y su enfoque se centra más en solucionar las necesidades de los socios y por tanto las decisiones son más democráticas que en un banco. 

Los servicios proporcionados por las cooperativas de crédito comúnmente abarcan cuentas de ahorro, préstamos personales y comerciales, tarjetas de crédito y otros productos financieros similares a los ofrecidos por los bancos tradicionales. 

Además, muchas cooperativas de crédito también participan activamente en su comunidad, ofreciendo educación financiera y respaldando proyectos locales.

Las cooperativas de crédito son supervisadas por el Banco de España y se rigen por la Ley de Cooperativas de crédito.

Cajas rurales

Dentro de las cooperativas de crédito están las cajas rurales, que son cooperativas agrarias (de ahí su nombre) formadas por mínimo 50 socios (personas físicas). 

Las cajas rurales se enfocan en ofrecer sus servicios en una zonas rurales y regiones específicas.

Tras las crisis las cajas rurales se agruparon en 4 grupos: el Grupo Caja Rurales Unidas, Cajaviva, GobalCaja y Bantierra.

Establecimientos financieros de crédito (EFC)

Las entidades financieras de crédito se distinguen de los bancos porque solo pueden ofrecer el servicio de financiamiento, es decir una entidad financiera de crédito no puede ofrecer el servicio de ahorro (como una cuenta de ahorro) o el servicio de cuentas bancarias para realizar pagos. 

Por tanto pueden ofrecer el servicio de préstamos al consumo o préstamos hipotecarios y tarjetas de crédito a clientes particular o a empresas. 

Estas instituciones son privadas y están supervisadas por el Banco de España y se regulan por la Ley 5/2015, de 27 de abrilUn ejemplo sería Cofidis.

Entidades financieras de capital privado

Los prestamistas de capital privado son más comúnmente conocidas por ofrecer micropréstamos.

Son entidades financieras que ofrecen préstamos pero cuyo capital es privado, es decir no están respaldados por el Banco de España y en caso de un impago es la propia entidad financiera quien debe asumir el riesgo.

Es por esta razón que aplican un interés más elevado para poder cubrir el agujero en caso de un impago. Por otro lado, son menos exigentes y sus requisitos y condiciones son más flexibles.

Además este tipo de préstamos no están regulados ni supervisados por ninguna entidad.

Sin embargo esto no quiere decir que puedan hacer lo que quieran.

Existen una serie de leyes que deben cumplir por ofrecer el servicio online de créditos al consumo como son:

• Ley 22/2007 del 11 de julio sobre comercialización a distancia de servicios financieros destinados a los consumidores
• Ley 16/2011 de 24 de junio de Contratos de Créditos al Consumo
• Ley 34/2002 de 11 de julio de Servicios de la Sociedad de la Información y Comercio Electrónico
• Real Decreto Legislativo 1/2007, de 16 de noviembre, por el que se aprueba el texto refundido de la Ley General para la Defensa de los Consumidores y Usuarios y otras leyes complementarias.

Entidades crediticias como Vivus o Moneyman están dentro de esta categoria.

Entidades financieras de capital privado con garantía

Existen otro tipo de instituciones financieras que prestan dinero pero solicitarán una garantía que servirá como aval, por ejemplo una propiedad (ya sea un coche o una vivienda).

Este tipo de prestamistas no tienen el cuenta el perfil crediticio del cliente ya que tienen una garantía que les cubre en caso de impago.

• Aceptan peticiones cuando otras entidades las niegan
• Exige utilizar un propiedad como garantía

Saber más sobre los préstamos con garantía hipotecaría

Prestamistas particulares privados

Los prestamistas privados particulares emergen como una alternativa viable para aquellos individuos y empresas que buscan financiamiento rápido y que tienen dificultades para conseguir el financiamiento a través de los bancos convencionales. 

Estos prestamistas proporcionan préstamos con un proceso de solicitud simplificado, operando mayormente por internet, lo que agiliza la aprobación y la transferencia del dinero en un plazo muy breve, generalmente entre 24 y 48 horas. 

Existen 2 tipos de préstamos entre particulares: 

• Préstamos entre amigos o familiares
• Préstamos con una empresa no bancaria que busca un beneficio económico

Los prestamistas privados particulares no están sometidos a la regulación establecida por la Ley de préstamos personales, esto les permite tener libertad para aplicar tasas de interés bastante elevadas. 

Es por este motivo que es muy recomendable hacer uso de comparadores como el de Financer.com, que además que permite encontrar la mejor oferta del mercado, evitar el riesgo de caer manos de prestamistas fraudulentos y estafadores. 

Al seleccionar un prestamista, es fundamental investigar su reputación, analizar minuciosamente los términos y condiciones del préstamo, y comparar diversas opciones para tomar la decisión más acertada según las necesidades individuales.

Preguntas frecuentes

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