WIKI

Magáncsőd

A magáncsőd egy védelmező eljárás, amelyet eladósodott banki ügyfelek tudnak önkéntes jelleggel igényelni.

A magáncsőd külföldön már évek óta alkalmazva van. Az eljárás lényege az, hogy az adós egy tanácsadó és a szolgáltató jelenlétében rendezze a tartozását.

Az adós tartozásának egy részét elnézik akkor, ha vállalja a következőket:

  • változtat az életmódján
  • az adósságának nagy részét visszafizeti

A magáncsőd eljárás célja az adós fizetőképességének helyreállítása. A teljes csődöt az adós jövedelme és vagyona segítségével kell elkerülni.

Magától értetődik, hogy a csődvédelemhez az adósnak rendelkeznie kell vagyonnal.

Az ilyen helyzetbe került adósoknak lehetőségük lenne fizetni, viszont általában nem tudják beosztani a jövedelmüket (például számlák fizetése helyett nyaralásra, fogyasztási cikkekre, szórakozásra költik pénzüket), ezért nehezükre esik tartani a lépést.

Családi csődvédelem

A magáncsőd igazából csődvédelem, tehát megegyezik a családi csődvédelemmel.

Az elnevezés azt jelenti, hogy miután a magánszemély csődöt jelent, egy csődgondnok áttekinti a személy kiadásait és vagyonát, a nélkülözhető vagyontárgyait pedig értékesíti.

Ezen vagyontárgyak közé nem számítják be a következőket:

  • ház
  • ruházat
  • jármű
  • biztosítások
  • bútorok

Az eljárás általában 5-7 éven keresztül folyik, ezalatt az idő alatt pedig az adós csődvédelmet kap. Az eljárás ideje alatt az ügyfélnek nem árverezhetik el a házát.

    A magáncsőd alapelvei

  • az adós részleges haladványt kap a tartozások fizetésére

  • minden folyamatban levő kényszerértékesítés eltörlődik

  • zálogtárgy kényszerértékesítése nem megengedett

  • a csődvédelem időtartama legfeljebb 5 év, hosszabbítással 7 év

  • a tartozásra vonatkozó mentesített összeget nem szabad visszakövetelni

Mi történik, ha csődöt jelentesz?

  1. Csődvédelmet bárki kérhet, önkéntesen kell igényelni. A szerződés fogja eldönteni, hogy az adósnak fizetnie kell, vagy sem.
  2. Igénylés után a hivatal kirendel számodra egy vagyonfelügyelőt, aki költekezési tanácsokat ad és ellenőrzi a kiadásaidat.
  3. A vagyonfelügyelő megszabhatja, hogy mire mekkora mértékben költhetsz, ezért a nagyobb vásárlások nagyon ritkán vannak megengedve.
  4. Ameddig tart a csődvédelem, havonta maximum a legkisebb öregségi nyugdíj (28.500 Ft) másfélszeresével megegyező összeget költhetsz el magáncélra.

    A magáncsőd célja

  • az eladósodott személyek csapdából való kiragadása

  • az adósok anyagi helyzetének javítása

A csődgondnok célja az adós és a hitelező érdekeit úgy összehangolni, hogy egy középutat választva mindkét fél meg tudjon egyezni. Ebből az okból kifolyólag csődvédelmet az is igényelhet, akinek nincs elég bevétele az adóssága törlesztéséhez.

A magáncsőd legnagyobb előnye az, hogy az adós megtanulja jobban kezelni a pénzét. Csődvédelem alatt csak a szükséges beruházások megvásárlására kapsz lehetőséget.

Akik már végigmentek a folyamaton, azok sokkal könnyebben takarékoskodnak a pénzükkel és az alacsonyabb fizetésüket is be tudják osztani.

Magáncsőd igénylése

A családi csődvédelem feltételei folyamatosan változnak. Fontos tudni azonban azt, hogy a családi csődvédelem önkéntes alapon működik, tehát amennyiben nem intézkedsz önszántadból, az állam nem fog csődbiztost kirendelni melléd.

Aki csődvédelmet igényel, annak rendelkeznie kell:

  • saját bevétellel (jövedelem, nyugdíj stb.)
  • elérhető vagyonnal

Az adósnak lehetősége kell legyen fizetni a tartozását. Abban az esetben, ha a család rossz körülmények között él és nem rendelkezik saját jövedelemmel, akkor a családtagok szociális segélyben részesülhetnek.

Igénylés menete

Lépések

1. Kitöltöd a családi csődvédelem nyomtatványt
2. Benyújtod a kérvényt
3. Megszületik a bírálat
1. lépés

Kitöltöd a családi csődvédelem nyomtatványt

A csődvédelmet egy formanyomtatvány kitöltésével lehet igényelni, a szükséges papírokat pedig mellé kell csatolni.

2. lépés

Benyújtod a kérvényt

A kérvényt ahhoz a bankhoz kell benyújtani, ahova a tartozásod szól. A bank honlapján minden információt megtalálsz a csődvédelemmel kapcsolatban.

3. lépés

Megszületik a bírálat

A benyújtott dokumentumok a családi csődvédelmi szolgálathoz kerülnek tovább, ahol megvizsgálják ezeket és ellenőrzik, ha az igénylő minden feltételnek megfelel.

Milyen tartozásokra vehető fel?

A csődvédelmet általában deviza alapú hitel törlesztésére veszik fel.

Sok embernek az okozta a veszteséget, hogy a svájci frank értéke nagyon megnőtt, ezért a frankban felvett hitelek sokkal drágábbak lettek.

Csődvédelmet nem csak magas összegű tartozások esetén lehet igényelni. Egy tél alatt felhalmozódott gázszámla vagy villanyszámla ugyanúgy milliós tartozásokat eredményezhet.

A gyakori tartozások általában ki nem fizetett törlesztőrészletek, illetve rezsicsekkek szoktak lenni. Ha egyszerre 5-nél több szolgáltatónak tartozol, akkor sem kaphatsz csődvédelmet, ha a tartozás összege megfelel az előírtaknak.

A tartozások között lennie kell legalább egy hitelnek is, ugyanis csődvédelmet nem lehet csak rezsitartozásra kérni.

Magáncsőd feltételei

Csődvédelmet nem kaphat az, aki/akinek:

  • családi csődvédelembe lépne be, de nem fogadja el a csődbiztos útmutatását
  • eltitkolja a vagyonát és ez utólag kiderül (ebben az esetben büntetés is kiszabható)
  • tartozása kevesebb 2 milliónál vagy több 60 milliónál
  • ezelőtt már részesült csődvédelemben
  • nincs legalább 90 napos késedelmes hitele
  • több, mint 5 különböző tartozása van

Az adósnak ezeken kívül vállalnia kell azt is, hogy a csődgondnok szerint fog cselekedni. Ha a helyzet úgy kéri, akkor az adós elfogadja, hogy pár értéktárgyától meg kell válnia.

Csődvédelem költségei

A csődvédelmi eljárás nincs ingyen, a szolgáltatásért cserébe banktól függően eltérő költségeket kell fizetni.

A következő kiadásokra lehet számítani:

  • adminisztrációs költség
  • havi minimális törlesztőrészlet kifizetése
  • eljárás során felmerülő díjak

A kötelezettségek maradnak

A csődvédelmi eljárás nem ment fel a kötelező költségeid kifizetése és a tartozás törlesztése alól. Az eljárás során a tartozásodat, közüzemi számlákat és egyéb kötelezettségeket ugyanúgy ki kell fizetned.

A csődgondnok

A kirendelt csődgondnok általában egy jogász vagy egy gazdasági szakember lesz.

A csődvédelem kezdeti szakaszában még nem rendelnek ki a család mellé csődgondnokot. A kormány először az adós anyagi helyzetét fogja leellenőrizni.

Amennyiben elfogadják a kérelmet és az igénylő megfelel a feltételeknek, a kormány kirendeli a csődgondnokot.

A csődgondnok fő feladatai a következők:

  • felméri az igénylő helyzetét
  • beosztja az adós pénzét
  • meghatározza, hogy az adós mire mennyit költhet
  • megpróbál a banki adósságon enyhíteni

A csődgondnok előnye

A csődgondnoknak sokkal nagyobb sikere van a bankoknál, mint a magánszemélyeknek, mivel hivatalos személy és állam által van kirendelve.

A gondnok nemcsak a nagy vásárlásaidba avatkozhat bele, ugyanis a mindennapi költekezésedbe is beleszólhat. A csődgondnok akár azt is meghatározhatja, hogy mennyi pénzt költhetsz élelmiszerre.

Olyan esetben, amikor a csődgondnok és az adós között nagy nézeteltérések lépnek fel, a problémát jogi útra terelik. Ha úgy érzed, hogy a csődgondnok igazságtalanul dönt a költekezésed felett, akkor lehetőségedben áll fellebbezni a döntés ellen.

Legfontosabb tudnivalók

A csődvédelem olyan emberek számára lett kitalálva, akik már nem tudják rendesen törleszteni a hitelüket, de egy gondnok segítségével menthető helyzetben vannak.

Fontos tudni a csődvédelemről, hogy:

  • 2016 óta bárki igénybe veheti
  • csak akkor kapható, ha a személy adóssága a csődvagyonának 100% és 200% közötti része
  • a védelem alatt az adós a kelleténél kisebb törlesztőrészletet törleszt
  • a futamidő végén a megmaradt tartozást nem kell visszafizetni
  • az engedmény a tartozásnak akár 95%-a is lehet
  • a csődgondnok nem csak az adós, hanem az egész család költekezését kézbe veszi
  • a szabadon elkölthető összeg függ a család nagyságától
  • egy személy életében csak egyszer élhet a csődvédelemmel
  • az adósnak az eljárás alatt dolgoznia kell

A banki hitel esetén mindig egy fix, az eredetinél kisebb törlesztőhitelt szabnak ki az adósnak. Ezt az igénylőnek 5-10 éven keresztül kell fizetnie.

Ha nem tartod be a megállapodást

A csődvédelem során komoly feltételeket tűznek ki, amelyeknek az eljárás teljes időtartama alatt meg kell felelni.

Ha nem tartod be a feltételeket vagy késel a törlesztéssel, akkor a bíróság megszüntetheti az adósságrendezési eljárást.

Ilyenkor a fennmaradó tartozás miatt a bank végrehajtási eljárást kezdeményezhet. A csődvédelem elvesztése után 10 évig nem kérvényezhetsz újabb csődvédelmi eljárást.

Gyakran Ismételt Kérdések

Mi szerint dől el, hogy jogosult vagyok-e az adósságrendezésre?

A jogosultságot a Családi Csődvédelmi Szolgálat vizsgálja. Amennyiben esetleges jogosulatlanság áll fenn, az ezzel kapcsolatos döntést a bíróság fogja meghozni.

Mikor lehet sikertelen az adósságrendezés kezdeményezése?

Az adós kiesik a procedúrából, amennyiben az eljárás során nem teljesíti a jogszabályban előírt kötelezettségeit.

Csökkenthetek-e a havi törlesztőrészletemen?

Igen, ugyanis az adósságrendezés során vissza nem térítendő állami támogatást is kaphatsz.

Milyen mértékű támogatás vehető igénybe?

A törlesztési támogatás éves mértéke a magáncsőd kezdeményezése időpontjában fennálló tőketartozásnak 3,8%-a lehet. Ez havonta legfeljebb 25.000 Ft-ot jelenthet.

Mennyi időre kaphatok támogatást?

A törlesztési támogatás az adósságrendezés időszakára jár, viszont nem szólhat 5 évnél hosszabb időre.

Összefoglaló

A magáncsőd törvény olyan személyeknek kedvez, akik eladósodtak és a tartozásukat nem tudják segítség nélkül visszafizetni.

Ha időben kérvényezed ezt a segítséget, akkor helyreállíthatod az anyagi helyzeted és új, hasznos pénzügyi szokásokat alakíthatsz ki magadnak.

Ne feledd, a magáncsőd eljárás kezdeményezéséhez rendelkezned kell vagyonnal és megfelelő jövedelemmel, hiszen a tartozás legnagyobb részét neked kell visszafizetni.

Források
SzerzőGere Attila

A kezdetektől vezetem a magyarországi Financer.com-ot. Eddig több, mint 200 cikket írtam különböző pénzügyi témákról: befektetésekről, hitelekről, megtakarításokról és személyes pénzügyekről. Hasznos cikkekkel szeretném olvasóinknak a helyes pénzügyi döntések útjára irányítani.

Megosztás
Read Icon954 reads
Utolsó frissítés: 2021. 08. 16.