Kreditsicherheiten – leicht und verständlich erklärt

Senken Sie Ihre Zinszahlungen und erhöhen Sie die Flexibilität Ihres Kredites mit einer Kreditsicherheit

Bekommen Sie auch Kopfweh, wenn Sie die Begriffe “akzessorisch” oder “fiduziarisch” noch einmal hören? Wenn Sie Informationen über Kreditsicherheiten suchen, finden Sie oft komplex verfasste Texte, die für die meisten Leser schwer zu verstehen sind. Wir bei Financer möchten dieses Thema aufgreifen und es für Sie leicht und verständlich darstellen.

Banken und Kreditinstitute vergeben Kredite, um damit Gewinne zu erwirtschaften. Dabei ist die Kreditsicherung von großer Bedeutung. Zahlen Sie nämlich Ihre Kreditraten nicht zurück, verliert die Bank ihr Geld. Wenn Sie also einen Kredit aufnehmen, wird sich die Bank absichern, damit Sie Ihre Schulden auch zurückzahlen. Die Kreditsicherheit mindert das Risiko eines Zahlungsausfalls und stärkt das Vertrauen zwischen dem Kreditnehmer und Kreditgeber.

Die Art der Kreditsicherheit hängt von vielen Faktoren ab, wie Kredithöhe, Kreditlaufzeit bzw. Verwendungszweck.

Kreditsicherheiten bei Kleinkrediten

Bei kleineren Kredithöhen bis 5.000,- EUR und kürzeren Kreditlaufzeiten werden in der Regel keine großen Kreditsicherheiten verlangt. Es ist ausreichend, wenn Sie eine gute Bonität vorweisen. Dazu gehören positive Schufa-Auskunft, ausreichend hohes Einkommen sowie gesetzliche Voraussetzungen (Wohnsitz in Deutschland und Volljährigkeit).

Wenn Sie mit dem frei verfügbaren Einkommen (das, was Ihnen am Monatsende nach Bezahlung Ihrer Aufwände übrig bleibt) Ihre Kreditraten begleichen können, sind zusätzliche Kreditsicherheiten bei kleineren Kredithöhen nicht notwendig.

In der Regel wird im Kreditvertrag eine Lohnpfändungsklausel vereinbart. Das bedeutet, dass die Bank im Falle Ihrer Zahlungsunfähigkeit einen Teil Ihres Einkommens verpfänden kann, um Ihre Schuld zu begleichen.

Kreditsicherheiten bei unzureichender Bonität

Wenn Sie gerade Ihre Ausbildung abgeschlossen haben und Ihr erstes Auto bzw. Ihre erste Wohnung anschaffen möchten, ist Ihre Bonität meist nicht gut genug. In diesem Fall treten daher oft Eltern oder Verwandte als Bürgen auf.

Personen, die die Bonitätskriterien der Kreditinstitute erfüllen, treten als Bürgen auf, um für fremde Kredite zu haften. Bei einer Bürgschaft haftet der Bürge für die Schulden des Kreditnehmers im Fall einer Zahlungsunfähigkeit.

Bei einer Ausfallbürgschaft muss der Kreditgeber eindeutig nachweisen, dass der Kreditnehmer nicht im Stande ist, seine Kreditrückzahlungen zu tilgen. Der Prozess der Zwangsvollstreckung müsste erfolglos verlaufen, um auf den Bürgen zuzugreifen.

Die Ausfallbürgschaft ist die bevorzugte Variante für den Bürgen. Es gibt auch andere Arten von Bürgschaften. Die Besonderheiten von Bürgschaften erklären wir in unserem Artikel „Kredit mit Bürgen“.

Eine derartige Kreditsicherung wird in der Theorie auch personenbezogene Sicherung genannt. Das bedeutet, dass ein Dritter die Haftung für den Kreditnehmer unter bestimmten Voraussetzungen übernimmt.

Kreditsicherheiten bei einer Baufinanzierung

Sie möchten sich eine neue Wohnung oder ein neues Haus finanzieren? Die meisten Deutschen verfügen nicht über das Kapital, um die Investition ganz ohne Fremdkapital zu bezahlen. Daher kommt die Baufinanzierung ins Spiel.

Bei Baufinanzierungen geht es meist um hohe Kreditsummen und lange Kreditlaufzeiten. Hier ist es besonders wichtig für den Kreditnehmer, gute Konditionen zu vereinbaren, da ein derartiger Kredit eine gewisse Last mit sich trägt. Sie verpflichten sich oft jahrelang einen gewissen Betrag monatlich zurückzuzahlen, ohne zu wissen, wie sich Ihre finanzielle Lage in der Zukunft verändern wird.

Als Kreditnehmer möchten Sie möglichst geringe Zinsen bezahlen und flexible Kreditbedingungen vereinbaren (z.B. kostenlose Sondertilgung, Ratenpausen etc.). Dies erreichen Sie mit sehr guter Bonität und Kreditsicherheiten. Hier gilt, je geringer das Ausfallrisiko für die Bank, desto bessere Kreditbedingungen für Sie.

Hypothek und Grundschuld

Um Ihre neues Zuhause zu finanzieren und die besten Kreditbedingungen zu erhalten, werden Sie Ihr Grundstück bzw. Ihre Immobilie als Sicherheit für Ihren Kredit anbieten. Im Fall, dass Sie Ihren Zahlungsverpflichtungen nicht nachkommen, kann der Kreditgeber unter bestimmten Regeln Ihre Kreditsicherheit verwerten, um die Restschuld zu tilgen.

Nun zu den Besonderheiten und Unterschieden dieser beiden Sicherheitsformen.

Bei einer Hypothek belasten Sie Ihr Grundstück mit einem Pfandrecht (Grundpfandrecht). Eine Hypothek ist von Ihrem Kredit abhängig. Wenn Ihre Hauptschuld vermindert wird oder erlischt, geschieht das Gleiche auch mit Ihrer Hypothek. Eine Hypothek kann auch nur für einen Kredit als Sicherung dienen.

Eine Grundschuld dient zur Sicherung mehrerer, auch zukünftiger Kredite. Hierbei wird die Sicherheit nicht an den Kredit gekoppelt und kann daher auch unabhängig vom Kredit bestehen. In der Regel wird das Grundpfandrecht bei Grundstücken mit Immobilien im Grundbuch eingetragen. In diesem Fall haftet nicht der Kreditnehmer sondern die Grundschuld.

Ein Vorteil gegenüber der Hypothek ist, dass der Schuldgrad im Grundbuch nicht ersichtlich ist. Sie können die Schuld zur Gänze tilgen, die Grundschuld kann jedoch noch weiterhin bestehen und für neue Kredite als Kreditsicherheit hinterlegt werden.

Es genügt die Grundschuld einmal im Grundbuch einzutragen. Das Eintragen und Löschen von Informationen im Grundbuch ist stets mit Gebühren verbunden. Wenn Sie also in der Zukunft Kapitalbedarf haben und einen Kredit aufnehmen möchten, kann Ihnen die Grundschuld helfen, bessere Kreditbedingungen zu vereinbaren – geringere Zinsen bzw. flexible Kreditkonditionen.

Sicherungsübereignung

Diese Form der Kreditsicherheit wird vor allem bei Autokrediten gerne in Anspruch genommen. Wenn Sie Ihr Fahrzeug finanzieren, können Sie sich für einen zweckgebundenen Kredit (Autokredit) entscheiden. Hier wird Ihr Wagen als Kreditsicherheit hinterlegt. Konkret geben Sie Ihrem Kreditgeber die Zulassungsbescheinigung Teil II. Im Kreditvertrag wird die Sicherungsübereignung vereinbart. Das bedeutet, dass Sie das Eigentum an den Kreditgeber übergeben, Sie jedoch der Besitzer des Fahrzeuges bleiben. Ein Besitzer ist der tatsächliche Herrscher über die Sache, während ein Eigentümer das Recht besitzt, über dieser Sache zu verfügen.

Kreditsicherheiten beim Pfandkredit

Beim Pfandkredit tritt die sogenannte Verpfändung ein. Der Kreditnehmer verpfändet (übergibt) Sachen (Schmuck, Elektronik) oder Rechte (Bausparverträge) an den Kreditgeber.

Wenn der Kreditnehmer seiner Verpflichtung nicht nachkommt, kann der Kreditgeber nach bestimmten Regeln (Fristen) die Sachen bzw. Rechte verwerten. Der Besitz geht an den Gläubiger über.

Bei Hypothek, Grundschuld, Sicherungsübereignung und Pfandkredit handelt es sich um Sachsicherheiten.

Restschuldversicherung als Kreditsicherheit?

Häufig werden beim Kreditabschluss Restschuldversicherungen angeboten. Diese Versicherung übernimmt beim Ausfall Ihres Einkommens die Tilgung der Kreditraten. Sie müssen sich daher nicht fürchten, im Falle eines Arbeitsverlustes aufgrund einer Krankheit, Ihre Kreditzahlungen nicht mehr begleichen zu können.

Die Restschuldversicherung wird von vielen Kreditnehmern kritisch betrachtet. Der Mehrwert ist in den meisten Fällen kaum gegeben, während die Kreditkosten dadurch um 12% bis 20% steigen.

Wenn Sie einen zweckgebundenen Kredit aufnehmen bzw. eine andere Kreditsicherheit anbieten können, sollte diese Option bevorzugt werden.

Eine Restschuldversicherung kann sich auszahlen, wenn Sie z.B. eine Hypothek aufnehmen und Sie sich daher für eine längere Kreditlaufzeit mit größerer Kreditsumme binden.

  • Die Restschuldversicherung erhöht die Gesamtkosten um 12-20%
  • Beim Autokredit ist die Restschuldversicherung unnötig, der Kfz-Brief (Zulassungsschein Teil II) gilt als Sicherheit und die Bank kann darauf bei Zahlungsunfähigkeit zugreifen.

Fazit

Sie haben nun gelernt, dass es personenbezogene und sachbezogene Kreditsicherheiten gibt. Bei sachbezogenen Sicherheiten gibt es eine weitere Unterteilung in „Abhängigkeit von Kredit“ und „Unabhängigkeit von Kredit“.
Eine Kreditsicherheit ist häufig bei größeren Kreditsummen und höheren Kreditlaufzeiten gewünscht.

Sie verbessern auf jeden Fall Ihre Verhandlungsposition bei einer Kreditaufnahme. Zum einen senken Sie mit Kreditsicherheiten Ihre Zinsen, zum anderen erhöhen Sie die Flexibilität der Kreditbedingungen.

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