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Häufig gestellte Fragen zu P2P-Krediten

P2P Kredite

Wie funktionieren P2P-Kredite?

P2P-Plattformen verbinden private Anleger und Kreditnehmer direkt oder indirekt (über Kreditanbahner) miteinander. Anleger investieren in Kredite anderer und erhalten dafür eine Jahresrendite (bei ausländischen P2P-Plattformen meist höher als 10%).

Wo kann ich in P2P-Kredite investieren?

Sie haben die Möglichkeit deutsche P2P-Plattformen zu nutzen und sich dabei eine Rendite von 3% – 6% zu sichern. Alternativ können Sie auf beliebten ausländischen Plattformen mit deutlich höheren Renditen bis zu 12% investieren.

In was investieren Sie?

Abhängig von der P2P-Plattform investieren Sie in Umschuldungskredite, Ausbildungsfinanzierung, Kurzzeitkredite, Konsumentekredite, Autokredite, Existenzgründungen, Firmenkredite, Hypotheken oder Immobilienkredite.

 

Wie hoch ist die Rendite bei P2P-Krediten?

Die Höhe der Rendite hängt von Ihrem Risikoprofil sowie der genutzten P2P-Plattform und der Kreditart ab. Mit einer ausgewogenen Diversifizierung können Sie eine reale Rendite von 9 bis 11% erwirtschaften.

Was sind die Risiken bei P2P-Krediten?

Als P2P-Investor sollten Sie das Marktrisiko, Plattformrisiko, Risiko beim Kreditanbahner sowie das Ausfallrisiko beim Kreditnehmer bewerten können. Durch eine ausgewogene Diversifizierung lassen sich einige Risiken mindern.

 

Welche Gebühren sollte ich beachten?

Sie sollten auf jeden Fall die Gebühren der einzelnen P2P-Plattformen im Auge behalten. Bei Mintos, EstateGuru, Viainvest, Peerberry fallen keine Gebühren für die Investoren an. Bei Auxmoney beträgt die Gebühr 1% der Anlagesumme.

Muss ich meine Kapitalerträge versteuern?

Gewinne aus P2P-Krediten gelten als Zinseinkünfte und werden mit der pauschalen Abgeltungssteuer von 25% versteuert. Dazu kommt auch der Solidaritätszuschlag und ggf. die Kirchensteuer. P2P-Erlöse muss in der Anlage KAP als inländische bzw. ausländische Kapitalerträge eingetragen werden. Bitte beachten Sie den aktuellen Steuerfreibetrag von 801,- EUR (für Ehepaare 1.602,- EUR) sowie Informationen über geplante Steuererhöhungen.

p2p geld investieren

Das Investieren in P2P-Kredite kann Ihnen weitaus höhere Rendite bringen als Festgeldkonten. Financer gibt Ihnen einen kurzen Einblick in die Welt von P2P-Krediten und zeigt Ihnen, wie Sie Ihr Kapital vermehren können.

P2P-Kredite stellen eine gute Möglichkeit ein passives Einkommen aufzubauen. Mit wenig Kapital lässt sich Ihre Einlage mit wenig Zeitaufwand um 10% im Jahr erhöhen. Eine derartige Verzinsung gibt es natürlich nicht umsonst. Wer jedoch nicht riskiert und investiert, der wird sein Einkommen auch nicht erhöhen können.

Im Zeitalter des Internets gibt es viele Möglichkeiten, online Geld zu verdienen. Fast immer wird jedoch eine gewisse Fertigkeit vorausgesetzt. Haben Sie nicht die Zeit dazu sich spezielle Kenntnisse anzueignen, können Sie Ihr Angespartes für Sie arbeiten lassen.

Bringen wir uns daher das Konstrukt passives Einkommen mit P2P-Krediten näher.

Was ein Kredit von Privat ist, haben wir bereits in unserem letzten Beitrag beschrieben. Nun schauen wir uns die ganze Sache aus der anderen Sicht an.

p2p kredit

Ein Peer-to-Peer (P2P) Kredit oder auch Kredit von Privat ist ein Darlehen, welches von keiner Bank sondern privaten Anlegern finanziert wird. Nicht immer sind die Konditionen der Banken attraktiv, so kommen P2P-Kredite ins Spiel.

Hat man als Investor etwas Geld angespart überlegt man häufig, wie man es gewinnbringend investieren kann. Eine Immobilie anzuschaffen ist des Öfteren über dem angesparten Budgetrahmen und somit keine Option. Dann gibt es noch Aktien, die jedoch sehr von Börsenschwankungen beeinflusst werden und somit ein hohes Risiko mit sich bringen.

Anleger, die die größte Sicherheit suchen, legen Ihr Geld auf Sparkonten an. Leider sind die Zinssätze zurzeit so niedrig, dass sich diese Investitionsform kaum auszahlt.

In den letzten Jahren kamen P2P-Plattformen immer mehr und mehr in den Vordergrund. In Deutschland haben wir zurzeit drei große Kreditanbieter: Auxmoney und Giromatch. Diese Plattformen versprechen attraktive Renditen von durchschnittlich 3 bis 6% p.a.

Bei ausländischen P2P Plattformen wie Mintos, EstateGuru, Viainvest oder Peerberry sind deutlich höhere Renditen möglich (10 bis 12%). Dies ist weitaus mehr Rendite, als Sie bei einem Sparkonto erzielen. Des Öfteren werden daher ausländische Plattformen bevorzugt.
wie funktionieren p2p plattformen

Wohin investieren Sie bei P2P-Krediten?

Privatanleger, die ihr Geld gewinnbringend in P2P-Kredite investieren möchten, sollten ihr Kapital möglichst breit diversifizieren. Eine Möglichkeit der Diversifizierung ist die Streuung der Einlage über verschiedene Kreditarten.

Für viele Investoren ist es wichtig zu wissen, wo ihr Geld investiert wird und ob ihre Investition der Wirtschaft zugute kommt. Für viele Anleger ist auch das Thema Nachhaltigkeit von Bedeutung.

Aus diesen Gründen erklären wir in den folgenden Absätzen, welche Kreditarten Sie mit Ihrem P2P-Investment unterstützen und für welche Kreditart sich die eine oder andere P2P-Plattform besser eignet.

Verbraucherkredite

Unter Verbraucherkrediten verstehen wir gewöhnliche Ratenkredite zur freien Verfügung. Die Kreditnehmer können das Kapital nutzen, um sich beliebige Wünsche zu erfüllen. Der Kreditanbahner prüft in der Regel die Bonität des Kreditnehmers und vereinbart gegebenenfalls im Kreditvertrag eine Gehaltspfändungsklausel, um sich gegen den Ausfall der Rückzahlungen des Kreditnehmers zu schützen. Weitere Kreditsicherheiten gibt es jedoch nicht.

Die Zinszahlungen samt Tilgung bei Verbraucherkrediten erfolgen monatlich. Der Vorteil für den Investor ist die schnelle Wiederveranlagung der Einkünfte, was den Zinseszinseffekt beschleunigt.

Autokredite

Ein Autokredit dient der Finanzierung von Fahrzeugen. Abhängig vom Kreditanbahner und den nationalen Vorschriften wird bei der Kreditvergabe der Kfz-Brief Teil II einbehalten. Damit ist der Kreditnehmer zwar der Besitzer des Fahrzeuges, aber nicht der Eigentümer.

Kurzzeitkredite

Kurzzeitkredite mit einer Kredithöhe von meist maximal 1.000,- EUR werden für den Zeitraum von 30 bis 60 Tagen abgeschlossen. Der Verwendungszweck ist meist die Überbrückung eines finanziellen Engpasses, welcher mit dem nächsten Gehaltseingang beglichen wird.

Geeignete P2P-Plattformen

Als Investor können Sie in alle drei gerade erwähnten Kreditarten über die beliebte P2P-Plattform Mintos investieren. Diese Plattform bietet aktuell die besten Diversifizierungsmöglichkeiten im Bereich der P2P-Investments. Sie können Ihre Einlage über mehr als 25 Länder streuen.

Wenn Sie Ihr Kapital nicht langfristig binden möchten, können Sie gesondert in Kurzzeitkredite mit einer Laufzeit von 30 bis 60 Tagen investieren. Hierfür ist die P2P-Plattform Peerberry bzw. Viainvest zu empfehlen.

Alle drei Plattformen versprechen eine Jahresrendite zwischen 10% und 12% sowie eine Rückkaufgarantie für Ihr Investment, sobald sich Ihre Investition mehr als 60 Tage verzögert. Bei Viainvest wird die Rückkaufgarantie schon nach 30 Tagen aktiviert.

Bei Mintos erhalten Sie bei einer Anmeldung über Financer.com sogar noch 1% Cashback gutgeschrieben.

Wenn es Ihnen zu riskant ist, auf baltischen Plattformen zu investieren und Sie lieber in Deutschland Ihr Geld anlegen, gibt es die Möglichkeit, in Verbraucherkredite über die P2P-Plattform Auxmoney zu investieren. Beachten Sie jedoch, dass die Zinsgewinne bei deutschen Plattformen meist deutlich niedriger ausfallen als bei den erwähnten Plattformen aus dem Ausland.

Immobilienkredite

Die aktuell beste Plattform für das Investieren in Immobilienkredite ist EstateGuru. Privatanleger investieren hier in besicherte Darlehen, die der Finanzierung von Bauprojekten dienen. Häufig dienen die Immobilienprojekte der Schaffung von neuen Wohnräumen bzw. Bauprojekten, die die Expansion der Unternehmen unterstützen.

Alle Kredite in dieser Kategorie werden durch Grundstücke und meist auch persönliche Bürgschaften besichert. Es werden nur Kredite mit einer LTV zwischen 35% und 70% finanziert. Es handelt sich daher um keine Vollfinanzierungen. Der Kreditnehmer muss mindestens 30% des Investitionsbetrages selbst aufbringen.

Im Laufe der fünfjährigen Existenz der Plattform haben die Investoren keinen Ausfall verzeichnet, obwohl keine Rückkaufgarantie angeboten wird. Dies deutet darauf hin, dass EstateGuru die Bonitätsprüfung sowie die Kreditabsicherung sehr gut im Griff hat.

Im Gegensatz zu den bereits erwähnten P2P-Plattformen sind bei EstateGuru keine Kreditanbahner involviert. Die Unternehmen beantragen die Finanzierung direkt bei der P2P-Plattform.

Investoren sollten beachten, dass Immobilienkredite meist endfällig sind. Die Tilgung erfolgt daher häufig erst am Ende der Laufzeit.

Firmenkredite

Investoren, die nachhaltig und mit Mehrwert investieren möchten, können Unternehmen unterstützen, deren Ziel es ist, ihre operativen Tätigkeiten zu erweitern. In den meisten Fällen handelt es sich hier um die Anschaffung von zusätzlichem Anlage- und Umlaufvermögen bzw. den Ausbau von Lagerräumlichkeiten und Produktionslinien.

Häufig helfen derartige Finanzierungen die Wirtschaft in einer Region anzukurbeln und neue Arbeitsplätze zu schaffen.

Unternehmensfinanzierungen sind in der Regel mit dem Vermögen des Unternehmens sowie des Geschäftsinhabers besichert. Meist wird der Kredit mit einer Hypothek besichert.

Häufig handelt es sich auch hier um endfällige Darlehen, in einigen Fällen werden jedoch die Zinszahlungen beziehungsweise sogar die Tilgungsraten in Monatsraten zurückgezahlt.

Für derartige Finanzierungen sind P2P-Plattformen wie Envestio und Funding Circle geeignet.

Während sich Envestio auf die Vergabe von Unternehmensfinanzierungen im Baltikum spezialisiert, bietet Funding Circle Kredite an deutsche Mittelstandsunternehmen.

Beide Plattformen bieten eine Rendite bis zu 20% p.a., bei Envestio gibt es zusätzlich die Option einer Rückkaufgarantie.

Investoren, die sich entscheiden, bei Envestio in Firmenkredite zu investieren, erhalten auch einen Bonus von 5€ und 0,5% auf ihr Investment.

Startups und Wachstumsunternehmen

Eine risikofreudige Investitionsmöglichkeit bietet auch das Crowdinvesting bei Startups und Wachstumsunternehmen. Companisto ist die führende Crowdinvesting-Plattform in der DACH Region und verbindet Startups sowie Wachstumsunternehmen mit Investoren.

Bei Startup-Finanzierungen kaufen sich die Investoren eine Beteiligung. Sie erhalten daher keinen Festzins sondern Gewinnbeteiligungen und Erlöse aus den Exitgeschäften.

Die Crowdinvesting-Plattform bietet auch Investitionen in Nachrangdarlehen bei Wachstumsunternehmen für einen fix vereinbarten Zinssatz.

Die Kapitalbindung ist bei Startups etwas länger und das Risiko höher als bei Wachstumsunternehmen. Viele Investoren haben durch die Beteiligungen an Unternehmen in einer frühen Phase ihr Vermögen mehrfach vermehrt.

Companisto bietet diese Möglichkeit auch Privatanlegern an. Sie können schon ab 100,- EUR Mindesteinlage auf der Plattform in Projekte investieren, ohne dabei über viel Kapital zu verfügen.

Bevor Sie Geld auf ein Projekt setzten, ist es empfehlenswert, sich mit dem Startup auseinanderzusetzen und auch einen Blick auf das Gebührenmodell zu werfen. Schließlich binden Sie Ihr Kapital für mehrere Jahre. Der Verkauf von Beteiligungen ist zwar möglich, jedoch mit einem gewissen Zeitaufwand verbunden. Die Plattform stellt Ihnen alle notwendigen Daten zur Verfügung, damit Sie selbst eine eigene Bonitätsprüfung bzw. Unternehmensbewertung durchführen können.

Steuern bei P2P-Investitionen

Die Zinseinkünfte aus P2P-Investitionen unterliegen der Kapitalertragsteuer von 25%, dazu kommen noch der Solidaritätszuschlag und gegebenenfalls die Kirchensteuer. In der Praxis heißt das daher, dass Sie Ihre Steuererklärung selbst abgeben müssen.

Der Prozess ist nicht allzu schwierig, dennoch nimmt er etwas Zeit in Anspruch. Wenn Sie bei deutschen P2P-Plattformen Zinseinkünfte verzeichnen, addieren Sie diese und geben Sie den Wert in der Anlage KAP, Zeile 14, Inländische Kapitalerträge ein.

Viele der Plattformen stellen Ihnen eine Steuerbescheinigung aus, die Sie zur Steuererklärung hinzufügen können.

Bei ausländischen Plattformen ist der Vorgang ähnlich. Im Bereich Transaktionen bzw. Kontoauszug filtern Sie alle Zinseinkünfte, Verzugszinsen und Gutschriften für Weiterempfehlungen heraus, summieren die Werte und geben dies in der Anlage KAP, Zeile 15, Ausländische Kapitalerträge ein.

Ausländische Plattformen, mit Ausnahme von Mintos, geben meist keine Steuerbescheinigungen aus. Sie können jedoch alle Transaktionen exportieren und der Steuererklärung beilegen, falls notwendig.

Alle über den Freibetrag von 801,- EUR im Jahr hinausgehenden Kapitalerträge unterliegen der Steuer.

Financer Tipp: Die meisten Plattformen ziehen keine Quellensteuer ab, mit Ausnahme von Viainvest. Hier müssen Sie eine Bescheinigung der Steuernummer und des Wohnsitzes an die Plattform übermitteln, um die ausländische Quellensteuer zu vermeiden.

Wichtige Begriffe bei P2P-Krediten

P2P Kredite Wichtige Begriffe

Investorenkonto

Das Investorenkonto bei P2P-Plattformen ist jenes Konto, auf das Sie Ihre Einlage überweisen. Dieses finden Sie im Reiter Einzahlen auf der Plattform selbst, oder es wird Ihnen per E-Mail nach der Anmeldung zugesandt. Vergewissern Sie sich, dass Sie auch den richtigen Verwendungszweck beim Einzahlen eingeben.

Autoinvest

Autoinvest ist eine Funktion der P2P-Plattformen, die Ihnen ermöglicht, ein passives Einkommen zu generieren. Mithilfe dieser Funktion können Sie automatisch in Kredite Ihrer Wahl investieren. Sie stellen den Autoinvest nach Ihren Kriterien ein und lassen ihn die Arbeit für Sie übernehmen. Nutzen Sie den Autoinvest, um Ihre Einlage möglichst breit zu streuen. Bei vielen der P2P-Plattformen können Sie auch nur in Kredite mit einer Rückkaufgarantie investieren und damit das Ausfallrisiko mindern. Eine detaillierte Anleitung für das Investieren auf Mintos finden Sie hier.

Mindesteinlage

Die Mindesteinlage ist jener Betrag, den Sie mindestens pro Investition einlegen müssen. Bei den ausgewählten Plattformen sind dies 10,- EUR mit einer Ausnahme bei EstateGuru, hier müssen Sie mindestens 50,- EUR investieren. Je niedriger die Mindesteinlage desto bessere Diversifikationsmöglichkeiten haben Sie.

Diversifizierung

Diversifizierung bzw. Risikostreuung erreichen Sie, indem Sie in viele unterschiedliche Kredite investieren. Kredite unterscheiden sich anhand der Kreditart, des Landes, der Kreditanbahner, der Kreditlaufzeit und der Kredithöhe. Mintos bietet Ihnen unterschiedliche Kreditarten aus vielen Ländern an. Bei den anderen P2P-Plattformen ist die Auswahl etwas beschränkt. Die Anlage auf mehrere P2P-Portale zu diversifizieren mindert das Plattformrisiko.

Rückkaufgarantie

Die Rückkaufgarantie ist das Versprechen der Kreditanbahner, dass sie Ihre im Verzug befindlichen Kredite nach 30 Tagen (Viainvest) bzw. nach 60 Tagen (Mintos, Peerberry) wieder abkaufen. Dieses Versprechen hat bisher sehr gut gehalten und wir konnten keine Ausfälle verzeichnen. Dennoch sollten sich Anleger auf diese Garantie nicht blind verlassen. Eine gute Diversifikation ist in Zeiten der Finanzkrise weitaus nachhaltiger als eine Rückkaufgarantie.

Darlehensanbahner

Darlehensanbahner bzw. Kreditanbaher sind private Unternehmen, die Kredite an Privatpersonen vergeben. Die Finanzierung von diesen Krediten holen sie sich auf diversen P2P-Plattformen. Die Darlehensanbahner werden von den P2P-Plattformen und weiteren staatlichen Organisationen geprüft. Leider ist es nicht einfach zu durchschauen, wie diese Kreditanbahner operieren. Dies ist auch der Grund, warum die Rückkaufgarantie bloß als ein Versprechen interpretiert werden sollte.

Zinssatz

Der auf der Plattform angezeigte Zinssatz ist jener Jahreszins, den Sie bei der Liquidation Ihrer Investition aktuell erhalten würden. Der Prozentzinssatz wird ständig geändert und ist erst nach einem Jahr aussagekräftig.

LTV

LTV (Loan to Value) ist der Beleihungszinssatz, welcher vor allem auf der P2P-Plattform EstateGuru eine Rolle spielt. Der Prozentsatz zeigt jenen Anteil, der über die Plattform finanziert wird. Angenommen ein Bauprojekt kostet insgesamt 100.000,- EUR. Über die Plattform werden 60.000,- EUR finanziert. Der Beleihungszinssatz (LTV) beträgt 60%.

Sekundärmarkt

Den Sekundärmarkt finden Sie aktuell auf den erwähnten Plattformen nur bei Mintos. Hier können Sie Ihre Teilinvestitionen vorzeitig verkaufen, falls Sie Ihr Investment aus der Plattform entziehen möchten. Sie können Ihre Investitionen unter dem Marktwert, zum Marktwert oder über dem Marktwert anbieten.

Passives Einkommen mit P2P-Krediten generieren: Schritt für Schritt

  1. Anmelden
    Die Anmeldung bei den P2P-Plattformen ist sehr schnell, intuitiv und kann innerhalb weniger Minuten eingerichtet werden. Ein Videoident-Verfahren oder jegliche aufwendige Identifizierungen sind nicht notwendig. Mit Ausnahme von Peerberry sind bereits alle Plattformen in deutscher Sprache verfügbar. Eine detaillierte Anleitung zur Anmeldung und Aktivierung finden Sie hier: Mintos, Peerberry, EstateGuru, Viainvest
  2. Geld hochladen
    Wenn Sie sich auf der Plattform angemeldet haben, werden Sie aufgefordert, Geld auf Ihr Investorenkonto zu überweisen. In manchen Fällen müssen Sie hierfür eine Kopie Ihres Identifikationsausweises hochladen. Die Überweisung dauert, abhängig von der Plattform, meist zwei Werktage. Bei Peerberry und EstateGuru war das Geld innerhalb von sechs Stunden gutgeschrieben.
  3. Autoinvest einstellen
    Wer ein passives Einkommen generieren möchte, der wird gleich zu Beginn den Autoinvest einstellen. Sie geben einfach Ihre Kriterien ein und müssen sich danach um nichts mehr kümmern. Der Autoinvest investiert für Sie in Kredite, die Ihren Kriterien entsprechen. Damit investieren Sie passiv, ohne jeglichen Zeitaufwand.
  1. Rendite kassieren
    Bei den meisten P2P-Plattformen wird Ihre Rückzahlung samt Zinsen monatlich ausbezahlt und kann wieder reinvestiert werden. Bei EstateGuru handelt es sich meist um endfällige Kredite. Sie erhalten die Rückzahlung sowie die Zinsen damit erst am Ende der Kreditlaufzeit. Es obliegt Ihnen, ob Sie die passiven Einnahmen auszahlen möchten oder doch lieber reinvestieren und damit Ihr Portfolio vergrößern.

Vorteile und Nachteile bei P2P-Krediten

  • Höheres Risiko
  • Keine Einlagensicherung
  • Informationen über Kreditanbahner sind schwer zu finden
  • Man kann kaum die Zahlungsbereitschaft der Kreditnehmer im Ausland abschätzen

P2P-Investment Tipps

P2P-Kredite sind sehr gute Möglichkeiten, passives Einkommen zu generieren. Natürlich sollte man auch das mögliche Risiko bewerten. Eine Rendite mit mehr als 10% pro Jahr erhalten Sie nicht umsonst. Dennoch bieten Ihnen diverse P2P-Plattformen Möglichkeiten, Ihre Einlage möglichst gut zu streuen und damit das Ausfallrisiko zu senken. Investieren Sie nur jenes Geld, bei dem Sie einen Totalverlust verkraften können.

Wenn Sie sich bei Mintos bzw. EstateGuru über unseren Link anmelden, erhalten Sie nach 90 Tagen 1% Ihres durchschnittlichen Portfoliowertes überwiesen und erhöhen damit zusätzlich Ihr passives Einkommen.

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Haftungsausschluss: Dieser Artikel ist keine Anlageempfehlung. Der Inhalt ist das Resultat unserer persönlichen Erfahrungen mit P2P-Plattformen. Jeder ist für das eigene Handeln selbst verantwortlich. Investieren Sie nie mehr, als Ihre finanzielle Lage ermöglicht.

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