Las hipotecas variables más baratas

Claves para escoger un préstamo hipotecario a interés tipo variable. ¡Compara las mejores hipotecas variables!

Hipotecas con interés variable

  • Variable Naranja desde 1,11%+Euribor. 1er año 1,99% TIN (1,67% TAE)
  • Vinculación: nómina + 2 seguros
  • Hasta 40 años. Hasta el 80% la 1a vivienda
  • Sin comisión apertura, cancelación anticipada o subrogación
Solicitar

Escogido 1041 veces

  • Variable desde 0,99%+Euribor (1,46% TAE). 1er año 1,99% TIN
  • Vinculación: nómina (2,000€) + 2 seguros + plan pensiones
  • Hasta 30 años. Hasta el 80% la 1a vivienda
  • Comisión apertura 500€
Solicitar

Escogido 1433 veces

  • Variable desde 0,79%+Euribor (0,82% TAE). 1er año fijo 1,99%
  • Vinculación: nómina
  • Hasta 30 años. Hasta el 80% la 1a vivienda
  • Sin comisión apertura, cancelación anticipada o subrogación
Solicitar

Escogido 438 veces

  • Variable desde 1,10%+Euribor TIN (1,28% TAE). 1er año 1,89% TIN
  • Sin vinculaciones
  • Hasta 30 años. Hasta el 80% la 1a vivienda
  • Sin comisión apertura, cancelación anticipada o subrogación
Solicitar

Escogido 561 veces

  • Ahora Variable desde 0,89%+Euribor (3,12% TAE). 1er año 1,99% TIN
  • Vinculación: nómina (2,000€) +Tarjeta crédito + 2 seguros + plan pensiones
  • Hasta 30 años. Hasta el 80% la 1a vivienda
  • Sin comisión apertura
Solicitar

Escogido 91 veces

  • Variable bonificada desde 0,90%+Euribor. 1er año 1,90% TIN (1,77% TAE)
  • Vinculación: nómina + 3 seguros
  • Hasta 30 años. Hasta el 80% la 1a vivienda
  • Sin comisión apertura
Solicitar

Escogido 60 veces

  • Variable MariCarmen desde 1,09%+Euribor (2,98%TAE). 1er año 1,45% TIN
  • Vinculación: nómina (2,500€) + 2 seguros
  • Hasta 30 años. Hasta el 80% la 1a vivienda
  • Comisión apertura 1,25% (min 950€). Sin comisión cancelación anticipada
Solicitar

Escogido 1290 veces

150€ regalo al domiciliar la nómina (mín 600€ + permanencia 2 años)
  • Variable desde 0,99%+Euribor (1,56% TAE). 1er año 1,99% TIN
  • Vinculación: nómina (600€) + 2 seguros
  • Hasta 30 años. Hasta el 80% la 1a vivienda
  • Sin comisión apertura. Sin comisión cancelación anticipada.
Solicitar

Escogido 301 veces

  • Variable desde 0,99%+Euribor (1,20%TAE). 1er año 1,99% TIN
  • Vinculación: nómina (min 3,000)
  • Hasta 30 años. Hasta el 80% la 1a vivienda
  • Sin comisión apertura ni cancelación anticipada
Solicitar

Escogido 222 veces

Encuentra la mejor hipoteca variable

Para saber comparar las mejores hipotecas variables primero hay que tener unos conocimientos básicos para saber en qué tienes que fijarte cuando tengas que comparar un préstamo hipotecario a tipo variable. casa azul

En Financer.com vamos a enseñarte las claves que debes saber para analizar y comparar la mejor hipoteca variable.

No te pierdas esta guía completa con toda la información y características que debes tener en cuenta antes de contratar las hipotecas con interés variable.

Qué es la hipoteca variable

El préstamo hipotecario tiene como finalidad la compra del inmueble y no puede utilizarse para cualquiera otra financiación, esto se debe a que el interés aplicado en las hipotecas es mucho más bajo que en los préstamos personales. 

La hipoteca variable es el préstamo hipotecario que tiene un interés variable, y por tanto puede cambiar en los años de vida del préstamo.

En España las hipotecas variables son las más solicitadas, sin embargo a partir el 2017 ha empezado a haber un aumento de las hipotecas fijas. ¿El motivo? Muchos españoles temen que haya una subida con el Euribor como ocurrió hace unos años.

Las hipotecas variables se calculan en base el Euribor más el diferencial.

En este caso del Euribor es un interés variable y  cambiará con las revisiones de la hipoteca. Más abajo explicamos cómo y cuándo se realizan estas revisiones.

El diferencial es el interés que se sumaría el Euribor.

Por ejemplo, si tienes una préstamo hipotecario variable con interés del Euribor + 1,50% y el Euribor en ese momento está al 1%, entonces pagarás de intereses 2,50%.

 La evolución de este índice de referencia (Euribor) dictaminará el interés a pagar.

Mejor hipoteca variable

Qué es el Euribor en la hipoteca variable

Si decides comprar la vivienda con interés tipo variable debes saber qué es el Euribor y cómo te afecta.buscador 2

El Euribor es el referencial que sirve para decidir el interés de la hipoteca variable.

Es decir, las entidades bancarias calcularán el interés según como esté el Euribor. Cuanto más alto esté el Euribor más alto será el interés y más tendrás que pagar.

De la misma manera, cuanto más bajo esté el Euribor menos pagarás del préstamo hipotecario a tipo variable.

El Euribor marcará el interés a pagar en tu hipoteca variable.

¿Quién decide la tasa del Euribor? El Euribor lo calcula la Federación Bancaria Europea, es decir los bancos europeos y publican cada mes su valor.

¿Deberías contratar una hipoteca fija o variable?

Otros referenciales de la hipoteca variable

En España existen otros referenciales para el índice de referencia hipotecario y a pesar de que casi todos los bancos utilizan el Euribor (es el más recomendable) debes saber que existen otros.

Saber de su existencia ayudará a no dejar que te engañen los agentes bancarios con ganas de vender el préstamo:

IRPH

Debes saber que existe otro referencial que es el IRPH, sin embargo la mayoría de las entidades bancarias españolas no ofrecen este índice referencial. pausar stop parar

A pesar de que la Unión Europea obligó a España a suprimir este referencial en el 2013 por no ser transparente y por ser manipulable, el gobierno español hizo caso omiso y siguió dejando este referencial.

Los bancos dejaron de utilizarlo, pero las cajas siguieron aplicando este referencial.

A diferencia del Euribor qué toma como base el cálculo de los bancos europeos, el IRPH es un cálculo realizado entre los bancos españoles exclusivamente.

Actualmente, el IRPH está empezando a ser considerado abusivo y aquellos que solicitaron la hipoteca variable con este referencial, han podido reclamar legalmente por haber sido estafados.

Mibor

Mibor o Madrid Interbanking Offered Rate está obsoleto, fue remplazado por el Euribor pero todavía podemos ver este referencial pues es el utilizado en las hipotecas firmadas antes del 2000.

IRS

IRS o Interest Rate Swap es el índice para operaciones con vencimiento en 5  años. Es calculado por ISDA (International Swaps an Derivatives Association).

Empezó a aplicarse en el 2012 para hipotecas de 1 a 5 años pero prácticamente dejó de utilizarse a partir del 2014 pues la revisión del índice era cada 5 años.

Cuando compares las diferentes hipotecas variables asegúrate de qué referencial utilizan. En Financer.com no recomendamos el IRPH por ser mucho más elevado.

Revisión de la hipoteca variable

Como hemos mencionado al solicitar la hipoteca variable el interés será revisado periódicamente.

Esta revisión suele ser anual (aunque algunos bancos hacen revisiones cada 3 meses o cada 6 meses).

Esta información vendrá especificada en el contrato, pero pregunta de antemano pues es una información que puede afectarte.

La entidad bancaria empezará a contar la próxima revisión a partir del día en que firmes la escritura del préstamo hipotecario,

Cada vez que el banco realice la revisión, se realizarán nuevos cálculos, revisarán el índice de referencia y cambiará el interés; y por tanto la cuota mensual a pagar.

En el cálculo los bancos tendrán además en cuenta el importe pendiente a pagar del préstamo y su has cumplido con las condiciones del contrato (vinculaciones para mantener un diferencial bonificado).

Así por ejemplo si el referencial ha subido tendrás que pagar más en tu cuota, y si ha bajado tendrás que pagar menos.

Las revisiones las realiza el banco automáticamente y serás informado por correo postal de la nueva cuota a pagar (y del nuevo interés aplicado).

Tienes la opción de modificar el plazo de la revisiones, pero no es muy recomendable ya que dicho cambio implica gastos al ser una variación en el contrato hipotecario y tendrás que firmar un contrato nuevo, conocido por el término de novación de la hipoteca variable.

Estas son las revisiones de algunas de los bancos:

AbancaRevisión anual
BankinterRevisión anual
CoincRevisión anual
KutxaBankRevisión anual
OpenbankRevisión anual
BankiaRevisión semestral
BBVARevisión semestral
INGRevisión semestral
IberCajaRevisión semestral
LiberBankRevisión semestral

Ventajas y desventajas de la hipoteca variable

Si solicitas este tipo de préstamos es aconsejable que analices tu situación actual y tu futura situación económica.

A día de hoy son las hipotecas con el interés más bajo, pero si los tipos subieran podrías acabar pagando mucho más y tener una cuota por las nubes.

Lo que esta claro es que el Euribor no incrementará de un día para otro, pero ten presente que actualmente los márgenes están muy bajos y no se prevé que bajen mucho más.

Aunque no se puede predecir el futuro, procura analizar tu situación económica actual y futura para asegurarte de que podrás pagar sin dificultades la hipoteca variable.

Aunque al principio pagues poco, debes tener presente que la cuota podría aumentar con los años, así que tengo presente cuando hagas el análisis.

  • Es muy difícil predecir si habrá un descenso o no del Euribor.
  • Cláusula suelo: muchos bancos ya no aplican esta cláusula pero reconfirma siempre por si acaso.

Nueva Ley hipotecaria: qué pagas tu y qué paga el banco

Mejores hipotecas variables (2019)

Más arriba hemos seleccionado las hipotecas más destacadas, mostrando en primer lugar aquellas con el diferencial más bajo.

Si quieres ver las mejores hipotecas variables del momento haz clic en ir más arriba.

Preguntas frecuentes sobre la hipoteca variable

¿Qué es el diferencial y el índice de referencia de la hipoteca?

El diferencial es el interés que cobrará el banco y que debes sumar al porcentaje del Euribor. El diferencial es lo que gana el banco con tu operación.

El Euribor es el interés que pagan las entidades bancarias al solicitar dinero al banco central europeo, es decir es lo que deben pagar por pedir dinero para tu hipoteca.

Ejemplo: Hipoteca variable a 0,99% TAE + Euribor. En este caso 0,99% es el diferencial y el Euribor es el índice de referencia.

¿Qué es mejor hipoteca variable o mixta?

La hipoteca variable tiene la ventaja de ofrecer al principio una interés mucho más bajo, pero con el riesgo de que este pueda subir (dependerá principalmente de a cómo se sitúe el Euribor). Este tipo de hipoteca es la más contratada en España.

La hipoteca mixta ofrece un interés algo más elevado durante varios años (generalmente entre 10 y 15 años) y posteriormente pudiendo escoger un interés a tipo variable. Ofrece la ventaja de poder tener la seguridad de pagar siempre la misma cuota durante los primeros años.

¿Qué es el TAE variable en una hipoteca?

El TAE o Tasa Anual Equivalente es un porcentaje que indica el coste total que tendrás que pagar de la hipoteca. El TAE incluye el interés (TIN), gastos y comisiones para que puedas hacer una comparación más precisa.

El TAE variable cambiará en función de a cómo se encuentre el Euribor.  Por ejemplo si una hipoteca variable es 0,89%TIN + Euribor (TAE 1,11% variable), significa que el coste actual es de 1,11% pero si el Euribor sube o baja, este porcentaje de 1,11% también lo hará.

¿Podré cambiar de hipoteca variable a fija?

Si que puedes cambiar de hipoteca variable a fija. En tal caso estarás haciendo un cambio en las condiciones del contrato, pero deberás pagar los gastos que implican. Esto es conocido como

Novación: cambias de hipoteca fija a variable pero te quedas en el mismo banco.

Subrogación: cambias de hipoteca fija a viable y te vas a otro banco.

Haz clic en el siguiente enlace para saber más sobre Subrogación.

¿Qué significa cláusula suelo?

La cláusula suelo es un limite mínimo de interés que establece el banco al contratar la hipoteca variable, de esta manera el banco se asegura que cobrará un mínimo en caso de que el Euribor se situara en porcentajes muy bajos.

En el 2013 estas cláusulas fueron consideradas abusivas y actualmente los bancos anuncias sus prestamos hipotecarios Sin Suelo, es decir sin esta cláusula.

Haz clic en este enlace si quieres saber más sobre la cláusula suelo

¿Cuál es el plazo máximo de la hipoteca?

En el caso de tratarse de una primera vivienda, el plazo oscila entre los 30 y 40 años.

Si es una segunda vivienda el plazo es entre 20 y 30 años.

¿Cuánto dinero puedo pedir para la hipoteca?

No hay un importe exacto, dependerá de tu perfil financiero, del valor de tasación de la propiedad y del tipo de propiedad (local, vivienda, etc).

Por lo general suelen ofrecer el 80% para la primera vivienda y entre el 60% y 70% para la segunda vivienda. Actualmente es más difícil encontrar bancos que financien el 100% de la hipoteca.

Hipoteca variable, fija, o mixta

Ya hemos mencionado las características de la hipoteca variable, sin embargo existen otros préstamos hipotecarios con un interés fijo o mixto.

El crédito hipotecario a tipo fijo permite tener una cuota invariable, sin cambios durante toda la vida pero en contra partida los primero años de amortización son mucho más caros que con la hipoteca variable.

Ofrece la seguridad de tener que pagar siempre la misma cuota sin miedos a que esta modifique a más con los años.

La hipoteca mixta combina las dos anteriores, y durante los primeros años el tipo de interés aplicado será fijo y posteriormente variable.

Según datos del Instituto Nacional de Estadísticas (INE) en el 2018 un 63% de la población española solicitó préstamos a tipo variable, un 37% a tipo fijo.

Uno de los factores por lo que muchos españoles escogen la variable es porque el Euribor se encuentra muy por debajo de su margen.

Sin embargo, las probabilidades de que siga cayendo son más remotas y muchos tienen el temor de que ocurra como en el 2008 cuando el Euribor llego a los límites del 5%.

Estos tipos de hipoteca se adaptan a las condiciones de cada cliente y es primordial estudiar qué tipo de hipoteca te conviene más y comparar cada una de las características.

Recuerda que la hipoteca variable está sujeta a los cambio del Euribor que es el que marcará el precio de tu cuota a pagar.

Sobre el autor

Sigue en contacto

Síguenos en Facebook