Mejor Hipoteca Variable

Claves para escoger un préstamo hipoteca a interés tipo variable. ¡Compara las mejores hipotecas variables!

Hipotecas interés variable

Ventajas
  • Variable desde 0,79%+Euribor (0,97% TAE). 1er año fijo 1,99%
  • Hasta 30 años
  • Hasta el 80% del valor vivienda
  • Sin comisión por apertura o cancelación anticipada, o subrogació
  • Variable desde 0,89%+Euribor (1,62% TAE). 1er año 1,50% TIN
  • Hasta 30 años. Comisión apertura 1%
  • Hasta el 80% del valor vivienda
  • Ingresos mín 2,000 entre todos los titulares
  • Variable desde 1,11%+Euribor. 1er año 1,99% TIN (1,76% TAE)
  • Hasta el 80% del valor de 1a vivienda o 75% la 2.ª
  • Hasta 40 años. Vinculación productos
  • Sin comisión por apertura, subrogación o desistimiento
  • Variable desde Euribor+0,89% TIN (1,26% TAE). 1er año 0,89% TIN
  • Sin comisiones. Sin vinculaciones
  • Solo 1 titular, sin aval
  • Proceso 100% online
  • Variable desde 0,99%+Euribor (2,40%TAE). 1er año 1,45% TIN
  • Sin comisiones
  • Hasta 30 años. Carencia hasta 2 años
  • Sólo 1a vivienda
  • Variable desde 0,99%+Euribor (1,712% TAE). 1er año 1,99% TIN
  • Hasta el 80% del valor de 1a vivienda o 75% la 2.ª
  • Hasta 30 años. Sin comisión de apertura
  • Productos a vincular: Si
  • Hipoteca a tu medida
  • Sin vinculaciones. Sin comisión apertura
  • Amortización anticipada sin gastos
  • Hasta el 80% del valor vivienda
  • Variable desde 0,99%+Euribor (1,27%TAE). 1er año 1,99% TIN
  • Hasta 30 años
  • Hasta el 80% del valor vivienda
  • Sin comisión por apertura o cancelación anticipada

Para saber comparar las mejores hipotecas variables primero hay que tener unos conocimientos básicos para saber en qué tienes que fijarte en la comparación de este préstamo hipotecario a tipo variable

Si quieres saber las claves para poder analizar y comparar la mejor hipoteca variable, no te pierdas esta guía completa con toda la información y características de las hipotecas con interés variable.

Qué es la hipoteca variable

La hipoteca variable es el préstamo hipotecario que tiene un interés variable, y por tanto puede cambiar en los años de vida del préstamo.

En España las hipotecas variables son las más solicitadas, sin embargo a partir el 2017 ha empezado a haber un aumento de las hipotecas fijas:

  • Las entidades quieren evitar la claúsula suelo
  • Los clientes quieren evitar sorpresas con la subida del Euribor.

El préstamo hipotecario tiene como finalidad la compra del inmueble y no puede utilizarse para cualquiera otra financiación, esto se debe a que el interés aplicado en las hipotecas es mucho más bajo que en los préstamos personales.casa

Las hipotecas variables se calculan en base el Euribor más el diferencial.

En este caso del Euribor es un interés variable y que cambiará con las revisiones de la hipoteca, más abajo explicamos cómo y cuándo realizan estas revisiones.

El diferencial es el interés que se sumaría el Euribor.

Por ejemplo, si tienes una préstamo hipotecario variable con interés del Euribor + 1,50% y el Euribor en ese momento está al 1%, entonces pagarás de intereses 2,50%.

👉 La evolución de este índice de referencia (Euribor) dictaminará el interés a pagar.

Qué es el Euribor en la hipoteca variable

Si decides comprar la vivienda con interés tipo variable debes saber qué es el Euribor y cómo te afecta.

El Euribor es el referencial que sirve para decidir el interés de la hipoteca variable. interes

Es decir, las entidades bancarias calcularán el interés según como esté el Euribor. Cuanto más alto esté el Euribor más alto será el interés y más tendrás que pagar.

De la misma manera, cuanto más bajo esté el Euribor menos pagarás del préstamo hipotecario a tipo variable.

El Euribor marcará el interés a pagar en tu hipoteca variable.

¿Quién decide la tasa del Euribor? El Euribor lo calcula la Federación Bancaria Europea, es decir los bancos europeos y publican cada mes su valor.

IRPH como referencial

Debes saber que existe otro referencial que es el IRPH, sin embargo la mayoría de las entidades bancarias españolas no ofrecen este índice referencial.

A pesar de que la Unión Europea obligó a España a suprimir este referencial en el 2013 por no ser transparente y por ser manipulable, el gobierno español hizo caso omiso y siguió dejando este referencial.atencion

Los bancos dejaron de utilizarlo, pero las cajas siguieron aplicando este referencial.

A diferencia del Euribor qué toma como base el cálculo de los bancos europeos, el IRPH es un cálculo realizado entre los bancos españoles exclusivamente.

Actualmente, el IRPH está empezando a ser considerado abusivo y aquellos que solicitaron la hipoteca variable con este referencial, han podido reclamar legalmente por haber sido estafados.

Cuando compares las diferentes hipotecas variables asegúrate de qué referencial utilizan. En Financer no recomendamos el IRPH por ser mucho más elevado. 

Otros referenciales de la hipoteca variable

atencion2En España existen otros referenciales para el índice de referencia hipotecario y a pesar de que casi todos los bancos utilizan el Euribor (es el más recomendable) debes saber que existen otros.

Saber de su existencia ayudará a no dejar que te engañen los agentes bancarios con ganas de vender el préstamo:

Mibor

Mibor o Madrid Interbanking Offered Rate está obsoleto, fue remplazado por el Euribor pero todavía podemos ver este referencial pues es el utilizado en las hipotecas firmadas antes del 2000.

IRS

IRS o Interest Rate Swap es el índice para operaciones con vencimiento en 5  años. Es calculado por ISDA (International Swaps an Derivatives Association).

Empezó a aplicarse en el 2012 para hipotecas de 1 a 5 años y pero prácticamente dejo de utilizarse a partir del 2014 pues la revisión del índice era cada 5 años.

Revisión de la hipoteca variable

Como hemos mencionado al solicitar la hipoteca variable el interés será revisado periódicamente. contrato

Esta revisión suele ser anual (aunque algunos bancos hacen revisiones cada 3 meses o cada 6 meses) y vendrá especificada en el contrato, pero pregunta de antemano pues es una información que puede afectarte.

La entidad bancaria empezará a contar la próxima revisión a partir del día en que firmes la escritura del préstamo hipotecario,

👉 Cada vez que el banco realice la revisión, se realizarán nuevos cálculos, revisarán el índice de referencia y cambiará el interés; y por tanto la cuota mensual a pagar.

En el cálculo los bancos tendrán además en cuenta el importe pendiente a pagar del préstamo.

Así por ejemplo si el referencial ha subido tendrás que pagar más en tu cuota, y si ha bajado tendrás que pagar menos.

Las revisiones las realiza el banco automáticamente y serás informado por correo postal de la nueva cuota a pagar (y del nuevo interés aplicado).

Tienes la opción de modificar el plazo de la revisiones, pero no es muy recomendable ya que dicho cambio implica gastos al ser una variación en el contrato hipotecario y tendrás que firmar un contrato nuevo, conocido por el término de novación de la hipoteca variable.

Ventajas y desventajas de la hipoteca variable

Si solicitas este tipo de préstamos es aconsejable que analices tu situación actual y tu futura situación económica. me gusta

A día de hoy son las hipotecas con el interés más bajo, pero si los tipos subieran podrías acabar pagando mucho más y tener una cuota por las nubes.

Lo que esta claro es que el Euribor no incrementará de un día para otro, pero ten presente que actualmente los márgenes están muy bajos y no se prevé que bajen mucho más.

Hay que analizar la situación económica actual y futura para asegurarnos de que podemos pagar sin dificultad la hipoteca variable.

Puede ser que empecemos pagando muy poco, pero si los tipos suben veremos como la cuota se dispara, por lo que es conveniente tener margen para poder asumir este incremento.

  • Es muy difícil predecir si habrá un descenso o no del Euribor.
  • Claúsula suelo: muchos bancos ya no aplican esta claúsula pero reconfirma siempre por si acaso.

Mejores hipotecas variables (Enero 2019)

Hemos clasificado los préstamos hipotecarios en España según el TAE y mejores condiciones:

OPENBANK
0,89% + Euribor (1,08% TAE)
Primer año fijo 1,89%  TIN
Sin comisiones
Vinculaciones: nómina + seguros
Revisión anual

 

COINC
0,89% + Euribor (1,23% TAE)
Sin comisiones de apertura ni amortización anticipada
Sin vinculaciones
Revisión anual

 

BBVA
0,89% + Euribor (1,634% TAE)
Primer año fijo 1,89%  TIN
Sin comisión de apertura
Vinculaciones: nómina + seguros
Revisión semestral

 

BANKINTER
0,89% + Euribor (1,68% TAE)
Primer año 1,50%  TIN
Comisión de apertura: 1% (min 500€)
Sin comisión por amortización anticipada
Vinculaciones: nómina + seguros + otros
Revisión anual

 

KUTXABANK
0,90% + Euribor (1,41% TAE)
Primer año fijo 1,40 TIN
Sin comisión de apertura ni amortización anticipada
Vinculaciones: nómina + seguros + otros
Revisión anual

 

ING DIRECT
0,99% + Euribor (1,68% TAE)
Primer año fijo 1,99 TIN
Sin comisiones
Vinculaciones: nómina + seguros
Revisión semestral
Hasta 40 años

 

ABANCA
0,99% + Euribor (2,38% TAE)
Primer año fijo 1,45 TIN
Comisión apertura 1% (min 750€)
Vinculaciones: nómina + seguros + otros
Revisión anual
Carencia hasta 2 años

 

BANKIA
0,99%/ 1,20% + Euribor (1,26% TAE)
Primer año: 0,99% / 1,20% TIN
Sin comisiones
Vinculaciones: nómina + seguros
Revisión semestral

 

LIBER BANK
0,89% + Euribor (2,17% TAE)
Primeros 18 meses 1,75% TIN
Sin comisión de apertura ni amortización anticipada
Vinculaciones: nómina + seguros + otros
Revisión semestral

 

IBERCAJA
1,10% + Euribor (1,34% TAE)
Primer año fijo 1,70%  TIN
Sin comisiones de apertura ni amortización anticipada
Vinculaciones: nómina + seguros + otros
Revisión semestral
Carencia 2 años

 

Hipotecas a tu medida
Banco Sabadell
Banco Santander
Hipotecas.com

Hipoteca variable, fija, o mixta

Ya hemos mencionado las características de la hipoteca variable, sin embargo existen otros préstamos hipotecarios con un interés fijo o mixto. atencion

La el crédito hipotecario a tipo fijo permite tener una cuota invariable, sin cambios durante toda la vida pero en contra partida los primero años de amortización son mucho más caros que con la hipoteca variable.

Ofrece la seguridad de tener que pagar siempre la misma cuota sin miedos a que esta modifique (a más) con los años.

La hipoteca mixta combina las dos anteriores, y durante los primeros años el tipo de interés aplicado será fijo y posteriormente variable.

Según datos del Instituto Nacional de Estadísticas (INE) en el 2018 un 63% de la población española solicitó préstamos a tipo variable, un 37% a tipo fijo.

Uno de los factores por lo que muchos españoles escogen la variable es porque el Euribor se encuentra muy por debajo de su margen.

Las probabilidades de que siga cayendo son más remotas y muchos tienen el temor de que ocurra como en el 2008 cuando el Euribor llego a los límites del 5%.

Estos tipos de hipoteca se adaptan a las condiciones de cada cliente y es primordial estudiar qué tipo de hipoteca conviene más y comparar cada una de las características.

Recuerda que la hipoteca variable está sujeta a los cambio del Euribor que es el que marcará el precio de tu cuota a pagar.

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