¿Qué es el Score crediticio y cómo solicitarlo?

Si alguna vez has solicitado un préstamo u otro tipo de financiamiento, entonces tu información está registrada en sociedades de información crediticia (SIC) como el Buró de Crédito.

Ellas se encargan de evaluar tu comportamiento de pago y reflejarlo en una métrica conocida como score crediticio, la cual tiene mucho peso para determinar si puedes conseguir préstamos o no.

¿Qué es score crediticio?

Es una calificación que refleja tu puntualidad al pagar las cuotas de tus créditos, así como la cantidad de créditos que tienes en simultáneo y el uso que haces de los mismos. 

Cuando haces la solicitud de préstamo en un banco o financiera, al pedir una tarjeta de crédito o incluso hacer una compra a crédito en una tienda departamental, estas empresas consultarán tu situación crediticia con el Buró e instituciones similares. En esa consulta, el score es uno de los datos más importantes. 

Tanto el Buró de Crédito como el Círculo de crédito llevan tu score. Sin embargo, muchas personas le siguen llamando solamente score de Buró de Crédito.

Interpretando el score de Buró de Crédito

El score en el Buró de Crédito y otras entidades se manejan por rangos. Cada institución tiene una escala diferente en su score, pues el análisis que hacen del historial y el Reporte de Crédito especial es distinto.

No obstante, ambos reflejan lo mismo: la probabilidad de impago de un cliente, a mayor puntaje, menor probabilidad que deje de pagar. Estas son las escalas:

Para facilitar su interpretación gráfica, el score de crédito se suele acompañar con uno de los tres colores del semáforo, tal y como se refleja el estado de un préstamo en el Reporte de Crédito Especial:

• Verde significa que eres un buen sujeto de crédito,
• Amarillo significa que has tenido algunos problemas para pagar,
• Rojo es una señal de que eres un mal sujeto de crédito que no paga sus deudas.

De cualquier manera, considera que el Buró de Crédito ofrece asesoría gratuita para interpretar el este puntaje.

¿Cómo saber mi score crediticio?

Para conocer tu score de crédito tendrás que solicitar tu Reporte de Crédito Especial o RCE. Esto es lo que se conoce comúnmente como historial crediticio.

A diferencia del Reporte de Crédito Especial, el score crediticio no es gratuito. Las SIC cobran por incluir esta información en el reporte, en ambos casos tiene un precio de $58.00 pesos. Este es el proceso para obtenerlo:

Solicitud de score crediticio en el Buró de Crédito

Pasos

Solicitud de score crediticio en el Círculo de Crédito

El proceso para hacer una solicitud en el Círculo de Crédito es bastante similar, solo tienes que:

• Entrar a la web del Círculo de Crédito,
• Ir a la sección “Credit Score”,
• Compartir tu información personal y financiera para validar tu identidad,
• Sacarte una fotografía con tu INE,
• Reportar tu pago en alguno de los canales que permite la plataforma.

Con esto podrás mirar tu reporte con score crediticio incluido. Úsalo como una brújula de crecimiento financiero o un espejo que te ayuda a ver cómo te perciben las entidades de financiamiento.

¿Cómo mejorar mi score en buro de credito?

Muchas personas creen que la única forma de hacer esto es pagando las deudas. No obstante, hay personas que no tienen deudas y aun así no tienen un score perfecto.

Eso se debe a que se tienen en cuenta otros factores más que solo la puntualidad en los pagos, tales como la cantidad de créditos que pagas simultáneamente y el uso que das a los mismos.

Con eso en mente, estos son algunos consejos que te ayudarán a tener un mejor score crediticio:

• Paga tus deudas, 
• Evita a toda costa los impagos por más de 90 días,
• Disminuye el saldo promedio de tu tarjeta de crédito,
• Haz al menos el pago mínimo en tus tarjetas,
• Procura mantener tu capacidad de endeudamiento por debajo del 30% de tus ingresos,
• No aceptes o solicites créditos que no necesites.

Siempre recuerda que el score del Buró de Crédito no es el único requisito para conseguir financiamiento. Tus ingresos y capacidad de pago también determinan los términos de los productos financieros que consigues.

¿En cuánto tiempo mejorará mi score?

Ya sabes cómo aumentar el score crediticio, así que ahora hablemos del tiempo que toma ver resultados. 

Debes saber que los bancos, financieras, tiendas departamentales y empresas de servicios se toman hasta 1 mes en reportar al Buró y el Círculo de crédito tu comportamiento de pago frente a la cuota más reciente.

Luego, las SIC pueden demorar hasta 10 días en actualizar tu información. Por lo que puede que tome hasta 40 días ver los cambios. No obstante, el buen comportamiento un mes no será suficiente para ver cambios significativos. Lo normal es entre 90 y 180 días, pero puede demorar más.

Además, hay un factor muy importante a tener en cuenta: el monto de la deuda. Mientras más grande sea, más tardará en borrarse de tu historial, y por ende seguirá afectando tu score.

Esta es la guía que utiliza el Buró de Crédito:

• Deudas entre 0 y 25 UDIS, tardan hasta 1 año,
• Deudas entre 26 y 500 UDIS, tardan hasta 2 años, 
• Deudas entre 501 y 1,100 UDIS, tardan hasta 4 años,
• Deudas entre 1,001 y 400,000 UDIS, tardan hasta 6 años.  

Tu puntaje irá mejorando de forma paulatina a medida que pagas. Los cambios no serán de la noche a la mañana.

Si estás construyendo tu historial, puede que en seis meses de buen comportamiento veas un impacto positivo, mientras que si tienes deudas lo verás meses después de saldar las mismas.

Por eso es importante siempre tener un presupuesto personal y respetarlo. Esto te ayudará a disminuir los gastos y no sobre endeudarte, que son las dos causas más comunes que nos llevan tener un comportamiento financiero que afecta nuestro score de Buró de Crédito.