Según BANXICO, más de la mitad de los mexicanos usan su tarjeta de crédito para financiar sus compras sin pagar intereses. Su secreto es pagar el total de su deuda antes de la fecha de pago. A estas personas se les llama totaleros.
Un cliente totalero vive sin deudas en su tarjeta, lo cual disminuye el estrés financiero y les ayuda a mantener un control sobre sus finanzas personales.
¿Qué es ser totalero?
Los totaleros son los usuarios de tarjetas de crédito que, mes a mes, hacen el “pago para no generar intereses” que se muestra en los estados de cuenta de su tarjeta de crédito.
Quienes deciden pagar en cuotas o de forma diferida, suelen hacer el pago mínimo o abonar más del mismo para obtener financiamiento.
Pero los totaleros aplican otra estrategia, usan su tarjeta para financiarse durante unos días o semanas y pagan antes del vencimiento de fecha de pago, por lo que a sus gastos no se aplican intereses.
Si comienzas a usar tu tarjeta justo después de la más reciente fecha de corte, financiarás tus compras hasta por 50 días.
Las estadísticas más recientes compartidas por BANXICO muestran que el 51% de los mexicanos paga la totalidad de deuda de sus tarjetas cada mes.
Ventajas y desventajas de ser totalero
Ser un totalero trae cosas buenas consigo, pero también algunas desventajas que los usuarios de tarjetas de crédito deben conocer:
Financiamiento sin intereses durante días o semanas
Línea de crédito disponible todos los meses
Mejora el historial de crédito
Se evita el sobreendeudamiento
Menos estrés financiero
Beneficios de ser totalero
Puede llevar la capacidad de pago al límite o muy cerca
Se financian los gastos hechos hace más de un mes
Un totalero que use sus tarjetas hasta el límite mes a mes puede confundir a los bancos sobre su capacidad de pago
Requiere de una alta planificación y control de gastos
Desventajas de ser totalero
¿Cómo volverse un totalero?
Ya explicamos qué significa ser totalero, así como sus debilidades y sus puntos fuertes, por lo que es momento de explicar cómo volverse totalero de forma exitosa.
Por definición, los clientes totaleros de tarjetas de crédito saben cómo usar una tarjeta, eso significa que manejan cuatro conceptos a la perfección:
Fecha de corte: marca el final de un periodo de consumo, el cual normalmente se compone de 30 o 31. Tras la fecha de corte se comparte el estado de cuenta.
Fecha de pago: es la fecha tope que se tiene para pagar lo generado durante la fecha de corte. Típicamente, 15 o 20 días después de la fecha de corte; es aquí cuando una persona decide ser totalera o pagar sus gastos en cuotas.
Pago mínimo: representa el monto mínimo que una persona debe pagar para evitar caer en mora.
Pago para no generar intereses: significa pagar antes de la fecha de pago la totalidad de los gastos hechos durante el periodo de consumo de una fecha de corte.
Siguiendo el ejemplo, un cliente totalero pagará el 30 de junio los gastos hechos entre el 15 de mayo y el 15 de junio.
Hacer consistentemente el pago mínimo llevará a pagar grandes cantidades de dinero en intereses.
Con el pago mínimo desembolsaría mucho menos dinero, pero a la larga estaría pagando más debido a los intereses. Al efectuar el pago para no generar intereses se evita el pagar por conseguir financiamiento, aunque esto represente un mayor gasto al momento de paga la deuda.
¿Cuál es la mejor tarjeta de crédito para totaleros?
Los clientes totaleros no suelen mirar la tasa efectiva de interés de las tarjetas, pues planean no pagar intereses, por lo que su decisión se basa en otros elementos.
Si la intención del cliente es no hacer pago alguno, probablemente tarjetas como la HSBC Zero, Volaris INVEX 0 y la Simplicity de Citibanamex son las mejores opciones, ya que se trata de tarjetas sin anualidad.
Así que los clientes no solo se ahorran los intereses, sino que no pagan cada año por usar la tarjeta.
Considerando que el ingreso promedio en México es de $7,300 MXN, estas tarjetas ofrecen un límite acorde, por lo que son ideales para el mexicano promedio.
Estos son los elementos que se tienen en cuenta al elegir tarjetas para totaleros:
- Ingresos mínimos
- Programa de recompensas
- Comisiones y otros costos asociados
- Facilidad al momento de pagar la tarjeta (domiciliación, transferencias y similares)
Consejos si quieres convertirte en totalero
Ser un totalero y estar libre de deudas en la tarjeta de crédito puede dar una sensación positiva.
No obstante, esto tiene un riesgo claro y es que los totaleros pagan hoy lo que gastaron ayer.
Esta modalidad de consumo no deja de ser un crédito, por lo que los clientes que usan sus tarjetas de este modo viven un mes por detrás en términos financieros, y eso puede ser riesgoso si se pierde el rastro de los gastos o los ingresos principales disminuyen.
Aquí compartimos consejos de uso de tarjeta de crédito para totaleros y no totaleros, pero especialmente valiosos para los primeros:
Elaborar un presupuesto personal
Mantener un fondo de ahorros de reserva
Evitar usar el límite de la tarjeta con frecuencia
Programar cualquier gasto hecho con la tarjeta
Tener otra tarjeta de crédito para las compras grandes y en cuotas
Mantener el nivel de deuda total por debajo del 30% que sugiere CONDUSEF
Revisar el presupuesto de gasto siempre que existan ajustes en la tasa de interés de BANXICO
Mirar siempre la tasa de interés de la tarjeta (nunca se sabe si un imprevisto impide hacer el pago para no generar intereses en algún momento)
Ya sabes qué es un totalero y cómo volverte uno, además de las ventajas y desventajas que esto podría traer consigo.
En Financer.com somos sinceros y por eso decimos que las deudas no son malas, lo malo es el sobreendeudameinto y el pagar a crédito por cosas innecesarias.
Ser un cliente totalero es una excelente forma de mantener un control de gastos más estricto, especialmente si se notan problemas de deudas.
Hacer un gran gasto y pagar en cuotas no es algo negativo si planificas tus gastos y tienes capacidad de pago, pero realizar siempre el pago para no generar intereses en la tarjeta de crédito es una excelente forma de ahorrarse dinero en intereses y aprender a ser estricto en las finanzas.
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