Uno de los conceptos esenciales para aprender a usar una tarjeta de crédito es conocer el pago mínimo.
Su nombre es algo que suena apetecible, pues significa pagar lo menos posible. No obstante, es la peor opción de pago que se puede tomar. Lo único peor sería no pagar.
El pago mínimo se usa sabiendo que evitará entrar en mora, pero igual cada mes se sumarán más intereses ordinarios por la deuda. Lo más inteligente es hacer el pago total de tus deudas, o al menos, pagar más del mínimo.
¿Qué es el pago mínimo?
Se trata de un concepto de las tarjetas de crédito que permite pagar la menor cantidad de dinero posible antes de la fecha de pago y que así el banco considera tus cuentas al día.
Cumplir con el pago mínimo no significa que pagaste toda tu deuda (de hecho, como verás más adelante, es todo lo contrario). Lo que significa es que pagaste una cantidad suficiente para:
- Continuar disfrutando de tu tarjeta
- Evitar los intereses moratorios
- Evitar las comisiones y cargos de cobranza
- No ser reportado ante el Buró de Crédito
El pago mínimo que se expresa en el estado de cuenta de las tarjetas debe usarse solo en casos de emergencia.
Básicamente, el pago mínimo es una alternativa que permite a los tarjetahabientes pagar muy poco dinero, pero pagar al fin, y evitar las consecuencias de no pagar una cuota de tu tarjeta.
Más opciones de pago de una TDC
Ahora que sabes qué es el pago mínimo de una tarjeta de crédito, debemos hablar de otras formas de pagar tu tarjeta.
Pago total o pago para no generar intereses
Sin duda es la mejor forma de manejar una tarjeta de crédito, pues implica pagar la totalidad de la deuda y así no asumir dinero en intereses.
Ten en cuenta que una tarjeta de crédito tiene dos fechas clave:
- Fecha de corte: marca un periodo de consumo, normalmente de 30 o 31 días. Siempre se tiene la misma fecha de corte.
- Fecha de pago: la fecha límite para pagar el periodo finalizado con la última fecha de corte, entre 15 y 20 días después de la misma.
Si haces una compra al inicio de tu fecha de corte y la pagas justo en la fecha de pago, habrás disfrutado de hasta 50 días de financiamiento sin pagar nada en intereses.
Este es el tipo de pago que aplican los totaleros.
Por supuesto, tendrías que pagar todo lo que usaste de tu línea de crédito. Es decir, hacer el pago mínimo para no generar intereses.
La diferencia entre pago mínimo y pago para no generar intereses es que en el primero se paga la tasa de interés desde el comienzo hasta el final, mientras que con el segundo usaste tu TDC para financiarte durante varios días gratis.
Siempre verás el pago para no generar intereses en tu estado de cuenta.
Más del pago mínimo
Lo normal es que no puedas o decidas no cubrir el pago para no generar intereses. Después de todo, el financiamiento en cuotas es muy útil.
Cuando cubrir el pago para no generar intereses no es tu opción, de cualquier manera puedes pagar más del mínimo y así pagarás en menos tiempos y gastarás menos dinero en intereses.
Tomando como referencia la tasa de interés promedio de 38.08% para las tarjetas de crédito en México, la PROFECO estima que es posible pagar hasta 10% menos en intereses y comisiones si pagas el doble del pago mínimo.
| Pago mensual | Valor de la compra | Cuota mensual | Plazo de pago | Cantidad pagada en intereses |
|---|---|---|---|---|
| Pago mínimo | $10,000 | $415 | 35 meses | $4,963 |
| Dos veces el pago mínimo | $10,000 | $830 | 14 meses | $1,913 |
| Cinco veces el pago mínimo | $10,000 | $2,075 | 5 meses | $750 |
Al aprender cómo funciona el pago mínimo y compararlos con otras opciones de pago, está claro
Pago mínimo más meses sin intereses (MSI)
En el caso de los meses sin intereses, estos se cuentan aparte del pago mínimo.
Las cuotas de las compras hechas a MSI no entran en el pago mínimo. Por eso, cuando haces una compra con esta modalidad verás la opción de “pago mínimo más meses sin intereses” en tu estado de cuenta.
Es imperativo hacer el pago mínimo + meses sin intereses para continuar disfrutando de tu tarjeta y de la exoneración de intereses en la compra con el beneficio.
De lo contrario, la compra hecha con meses sin intereses podría perder el beneficio y comenzar a sumar a las cuotas mensuales en la fecha de pago.
¿Cómo se calcula el pago mínimo de una tarjeta de crédito?
Según lo establecido por PROFECO y por el propio de México, hay dos formas de calcular el pago mínimo:
- El 1.5% del total de la deuda + intereses de este monto + IVA
- Lo equivalente al 1.25% del total de tu línea de crédito
Cada banco elige la fórmula que le permita cobrar más dinero, así funciona el negocio del financiamiento.
Así que cuanto genera de interés el pago mínimo depende del tamaño de tu línea de crédito y el valor de tu deuda actual.
Eso significa que si el pago mínimo de tu tarjeta son 100 pesos, pagarás 70 en intereses y aportarás solo 30 a la deuda actual.
Por eso el pago mínimo contribuye al llamado “efecto bola de nieve”, ya que se aporta muy poco a una deuda, tan poco que seguro es menos que el monto resultante de la tasa de interés que se aplica. Lo que significa que, aunque cubras el pago mínimo, cada mes deberás más dinero al banco.
Ejemplos
Ejemplo 1: la deuda de tu tarjeta es de $10,000, eso significa que una fórmula aproximada sería:$10,000 (saldo adeudado) + $150 (1.5%) + $420 (intereses aproximados + IVA) = $570 de pago mínimo
Ejemplo 2: tu banco elige cobrar un porcentaje de tu línea de crédito debido a que tienes un límite alto de $40,000:$40,000 (línea de crédito) + factor de 1.25% = $500
Como ves, en ambos casos realmente estarás aportando muy poco a tu deuda. Ni siquiera estarás cubriendo el monto para cubrir el monto de un pago diferido o en cuotas.¿Qué pasa si no doy el pago mínimo de mi tarjeta?
Lo primero que ocurrirá es que el banco te cobrará intereses moratorios. Con cada cuota que adeudes aparecerán incluso más intereses moratorios, por lo que lo más sensato es ponerte al corriente lo más pronto posible.
Además, serás reportado ante el Buró de Crédito y tu puntaje o score crediticio se verá afectado negativamente.
Tras unos meses de no pagar el mínimo, el banco suspenderá tu tarjeta de crédito.
Preguntas frecuentes
¿Si pago el mínimo de la tarjeta de crédito puedo usarla?
¿Qué es mejor, el pago mínimo o pago para no generar intereses?
¿Por qué el pago mínimo no incluye las cuitas de compras hechas a meses sin intereses?
¡Siempre paga más del mínimo de tus tarjetas!
El pago mínimo es una opción excelente para utilizar en caso de un aprieto, pero no debe volverse tu pago recurrente para pagar tu tarjeta de crédito. Especialmente porque pagando el pago mínimo realmente no pagas la deuda de tu tarjeta.
Considera el pago mínimo como una forma de no generar intereses de mora, pero igual se generarán intereses ordinarios.
Si lo que quieres es sacar el máximo a tu tarjeta sin pagar intereses, finánciate hasta por 45 días jugado con la fecha de corte y la fecha de pago de tu tarjeta, pero recuerda hacer el pago total de la deuda.
Considera elegir una tarjeta de crédito que ofrezca intereses bajos y con beneficios que te ayuden a disfrutar de ventajas en tus compras y gastos.
191 lecturas 
