Como salir de las deudas

Libérate de los préstamos rápidamente y sin dinero. Aprende a negociar tus deudas y consigue tu libertad

Empresas para salir de deudas

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  • Desde 15.000 hasta 300.000€. TIN 7%-12%.
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Salir de deudas rápidamente y sin dinero ¡Es posible!

Si tienes la impresión que estás endeudado hasta el cuello, estás en el lugar adecuado.

En este artículo de Financer.com te vamos a explicar cómo salir de las deudas y que hacer no volver a caer en la misma situación

7 Pasos para salir de deudas bancarias

Muchos españoles están sobre-endeudados y ni siquiera saben cómo llegaron a esta situación.

La cierto es que las deudas no vienen solas, sino que se acumulan día a día, según nuestras prioridades y elecciones.

Esto es debido a la falta educación financiera sobre cómo gastar dinero conscientemente y controlas los gastos diarios. 

1 – Realiza un análisis para salir de las deudas

Para salir de deudas el primer paso que debes realizar es un análisis personal.

Este primer paso es tan simple que la gente lo da por sentado y, por supuesto, luego se arrepiente.

En primer lugar, hay que definir bien a quién debes dinero, qué debes y cuánto.

    Análisis financiero:

  1. Qué tipo de deudas tienes: hipoteca, tarjeta de crédito, crédito rápido

  2. Entidades a quién debes dinero: nombre del banco y otras entidades: el acreedor puede ser una persona física o jurídica

  3. Importe pendiente de la deuda

  4. Cuota mensual a pagar

  5. Plazo de devolución: 6 meses, 15 años, etc

  6. Interés del préstamo

  7. Comisiones por demora

  8. Opciones para aplazar la cuota de devolución sin comisiones

  9. Grado de importancia: en una escala del 1 al 5 indica la importancia o magnitud del crédito

Anotando todas tus deudas, desde la más pequeña hasta la más grande te ayudará a desarrollar un plan de acción para deshacerse de las deudas. R

Revisa las deudas con tasas de interés más alto e intenta deshacerse de estos primero.

A continuación mostramos una tabla con un ejemplo, como puedes ver en esta tabla el préstamo que te interesa liquidar antes es el micropréstamo, después la tarjeta y posteriormente la hipoteca.

1HipotecaTarjetaMicroPréstamo
2INGINGMONEYMAN
397,000€1,500€250€
4875€97€175€
525 años1 año2 mese
61,99%19,31%376,66%
740€1%1% diario
83 meses1 mes0 días
9531
Análisis de las deudas de una persona

Ya sea siguiente el método bola de nieve como el efecto cascada, una vez hayas acabado de pagar la primera deuda, utiliza ese dinero que tenías destinado a liquidar ese préstamo en pagar la siguiente deuda.

Efecto bola de nieve

El método bola de nieve se basa en liquidar primero las deudas con un plazo de devolución más corto

Efecto cascada

El método cascada consiste en liquidar primero las deudas cuyo importe es el más pequeño.

    Qué gastos debes eliminar primero:

  1. Liquida primero el préstamo con la tasa de interés más alto

    Este método es conocido por la eliminación de pasivos por su valorización. 

    De manera reduces al máximo los gastos que tienes que pagar de intereses

  2. Liquida primero el préstamo más pequeño

    Una vez devuelto el primero pasa al siguiente préstamo más grande.

    Esto te permitirá ver resultados tangibles de tus esfuerzos lo más rápido posible y te ayudará a mantenerte motivado y concentrado en el resultado final.

    Mientras pagas estos, solicita que congelen tus otros préstamos más grandes, esto es conocido como periodo de carencia.

2 – Conoce tus ingresos y activos para eliminar las deudas

Para eliminar las deudas tienes que saber los gastos fijos que tienes pero también saber cuál es tu patrimonio.

Deberás anotar tus ingresos pero también qué activos tienes que pueden sumarse a tu patrimonio.

Por ejemplo: un coche, un depósito bancario, los muebles de tu hogar, etc.

En esta tabla podrás ver un ejemplo

ActivoValor
Vivienda178,000€ valor compra
Muebles 7,000€
Coche8,000€
Cuentas bancarias7,456€

Los activos son todas las cosas que tienes de valor, ya sean bienes materiales o inmateriales.

¿Para qué necesitas esta información?

Algunas personas tienen fondos acumulados en inversiones y aun así solicitan un préstamo.

Ser conocedor de tus activos te permitirá comparar el rendimiento de tu inversión con la tasa de interés del préstamo . En la mayoría de los casos el interés del crédito es más elevado que la rentabilidad obtenida en la invesió.

En este artículo te explicamos con detalle qué hacer en estos casos: ¿amortizar o invertir?

Te ayudará a entender tu situación actual, quizá no estás en una situación tan desesperada.

Si necesitas liquidez puedes vender el coche y comprar otro más barato de segunda mano o vender muebles.

Además es un buen arma que te servirá durante la negociación con las entidades financieras.

3 – Estudia qué gastos puedes eliminar para solventar tus deudas

El tercer paso para salir de las deudas es estudiar qué gastos puedes eliminar.

Es un proceso que implica organizar tu vida financiera y que solo podrás completar a través de un plan personal. En este artículo sobre como hacer un prespuesto familiar te lo explicamos con más detalle.

Independientemente del sueldo que tengas, debes gastar dinero sólo en lo realmente necesita. 

No se trata de gastar menos dinero, sino de gastar más dinero en lo que realmente importa, eliminando aquellos gastos hormiga que destruyen tu estabilidad económica.

Este pensamiento te ayudará a transformar tu forma de relacionarte con el dinero y ser un consumidor consciente.

Para ayudarte te dejamos estas preguntas, ¡responde con sinceridad!

    4 Preguntas antes de realizar una compra o gasto

  1. ¿Puedo esperar comprar esto el próximo mes? Si la respuesta es sí, entonces no lo compres

  2. ¿Esta compra aumentaría mis deudas? Si la respuesta es sí, entonces no realices esta operación

  3. ¿Es este producto o servicio completamente necesario para que pueda sobrevivir? Si la respuesta es no, entonces no lo compres

  4. ¿Podría conseguirlo de otra manera más barata? Si la respuesta es no, entonces no lo compres. La respuesta a esta pregunta implica una búsqueda y comparación de productos.

A continuación de te dejamos esta tabla con algunas ejemplos e ideas

Gastos hormiga
(no necesarios)
Elimina estos gastos
Gastos primordiales
(necesarios)
Reduce estos gastos
Gastos obligatorios
café diario alimentación agua
tabacomédicos luz
propinasmascotastransporte
snacks hijosIBI
almuerzo fuera cuidado personalTasa basura
streaming seguroshipoteca
comisiones bancarias otros préstamos
taxi o parking
Organización de los gastos

Para reducir el coste y consumo de las algunas compras, como por ejemplo en el supermercado, te invitamos a leer este artículo de ahorro con 195 consejos para ahorrar

4 – Renegocia tus préstamos para cancelar las deudas

Para cancelar las deudas en muchas ocasiones se recurre a la renegociación de los préstamos no es un acto de caridad del acreedor

A la entidad financiera también le interesa que tú puedas pagar la deuda. Si no pagas les supone una pérdida.

Existen empresas que realizar este servicio a cambio de una comisión o también puedes negociar las deudas tú mismo.

Es importante saber que en una negociación las dos partes implicadas deben salir ventajosas.

De la misma manera los acreedores no ofrecen renegociaciones a cualquiera, sino que intentarán en la medida de la posible evitar cualquier negociación.

No aceptes ofertas que no sean óptimas para tu bolsillo y que no puedas cumplir.

Empresa para cancelar deudas:

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5 – Consigue préstamos con un interés más bajo para deshacerte de otras deudas

Una alternativa que muchos españoles recurren cuando no pueden afrontar los pagos de los préstamos es solicitar otro préstamo con un interés más bajo.

En este artículo sobre la reunificación de deudas, lo explicamos más detalladamente.

Pero en términos rápidos se basa en solicitar un préstamo que servirá para liquidar todas las deudas que tengas pendientes.

De esta manera te permite saldar todas las deudas. Aunque este préstamo es, de hecho, una nueva deuda, cuando se hace con organización y planificación te puedes ayudar más que obstaculizar.

¿Por qué deberías contratar un préstamo para liquidar otros pagos?

Hay 3 razones principales por las que recurrir a la unificación de deudas:

  1. Para liquidar deudas con intereses más altos:

    Es importante que realices un cálculo correcto antes de cerrar cualquier contrato, para ello te invitamos a visitar nuestra página de préstamos personales donde realizamos una comparación y mostramos las entidades con los mejores intereses.

  2. Para limpiar tu historial financiero:

    Si tienes muchas deudas y no las puedes pagar, afectará tu perfil financiero.

    Solicitando un préstamo para pagar otras deudas puede ayudarte a limipiar tu nombre, dejar de estar en Asnef y salir de los ficheros de morosidad.

    Las negativas consecuencias por estar en Asnef pueden afectar tu vida diario pudiendo tener dificultades para conseguir un empleo, alquilar una vivienda entre otros.

  3. Para cancelar la tarjeta de crédito: 

    Hay que tener mucho cuidado con las tarjetas de crédito, ya que algunas son revolving y eso supone un continuo sobre-endeudamiento.

    Además este tipo de financiamiento es conocido por tener las tasas de interés más altas.

    Por ejemplo, un préstamo de 1,000€ tiene un coste total de 292€, mientras que con la tarjeta con pago aplazad el coste total sería de 667€.

    Es cierto que las tarjetas ofrecen un colchón que puede ayudar en caso de emergercia, por esto te invitamos a ver nuestro comparador de tarjetas de crédito donde indicamos las más solicitadas entre los usuarios.

6 – Acostúmbrate a controlar tus gastos para dejar de pagar deudas

Independientemente de si estás endeudado o no, controlar los gastos es un hábito fundamental para organizar tu vida financiera. 

Nunca es demasiado tarde para detectar dónde va tu dinero cada mes.

Si no sabes cómo, visita esta página donde explicamos como realizar un control de gastos y establecer un presupuesto mensual.

El control del gasto, como su nombre indica, es una administración del dinero para que sepas que compra con su dinero. 

Esta gestión de gastos se puede realizar en un bloc de notas, en una aplicación de teléfono celular o en una hoja de cálculo de Excel. Lo más importante es que hagas de esta práctica un hábito diario.

Aquí mencionaremos algunos de los beneficios de controlar sus gastos:

  •  Te permite tener una visión general del costo de los productos y servicios.
  • Podrás comparar los precios más ventajosos de lo que estás consumiendo.
  • Se vuelve más evidente si su dinero se invierte en sus objetivos.
  • Le ayuda a ser más consciente del valor de su dinero y a pensar más antes de comprar.
  • Hace que sea más práctico ahorrar dinero al eliminar productos / servicios innecesarios.

El principal objetivo del control de gasto, sin duda, es que el saldo de tu dinero al final del mes sea positivo y evitar que sea negativo. 

Al final del mes debe sobrarte dinero para que puedas ahorrar y realizar inversiones. 

Hasta que no consigas que cerrar el mes en positivo, te resultará bastante difícil salir del círculo vicioso de endeudamiento.

Mientras sus deudas sean mayores que su salario, no saldrá del círculo vicioso del endeudamiento.

7 – Crea un fondo de emergencia para evitar tener más deudas

Un fondo de emergencia es una reserva de dinero que mantendrás en el banco para situaciones de emergencia.

Una factura con un importe mayor de lo esperado o la avería del coche entre otros son gastos que rompen con la estabilidad económica.

Siempre podrás recurrir a préstamos rápidos pero procura solicitar los menos préstamos posibles.

Existen varios métodos para poder crear un fondo de emergencia, que detallamos a continuación:

  1. Cresta un presupuesto personal, te ayudará a determinar cuánto puedes gastar cada mes y qué gastos puedes reducir o eliminar.

    Visita este artículo para saber como hacer un presupuesto familiar o personal

  2. Establece una meta, te ayudará a cumplir con el objetivo. Muchos estudios han demostrado que consiguen ahorrar más aquellos que tienen una finalidad.

  3. Abre una cuenta de ahorros separada, te ayudará a evitar que lo gastes sin premeditación.

    Si quieres ver que bancos ofrecen el mejor interés visita este artículo donde comparamos las cuentas de ahorros

8 – Re-evalúa tu situación para conseguir eliminar tus deudas

Es aconsejable que cada mes analices qué ha sido lo que funcionó bien y qué no.

¿Cumpliste con los objetivos de ahorro?

¿Te costó mucho sacrificio?

¿Tuviste gastos inesperados?

El truco que debes saber para deshacerte de las deudas

Solventar tus deudas y deshacerte de ellas es más fácil de lo que parece.

El truco es muy simple:

Debes gastar menos de lo que ganas. 

Si gastas más de tu salario, tendrás deudas. 

Si gastas menos de los ingresos que recibes te sobrará dinero y podrás ahorrar.

Busca ingresos extras

A través de fuentas de ingresos extras podrás conseguir que el proceso se acorte.

Ya explicamos en un artículo varias alternativas que te permitirán ganar dinero extra

¿Qué hago si no puedo pagar mis deudas?

Si no puedes pagar las deudas contacta con la entidad crediticia para informar de tu situación e intenta renegociar el préstamo o solicitar una prórroga para retrasar el pago.

Es importante que la empresa financiera sepa que tienes buenas intenciones para pagar pero que tu situación económicas no te lo permite. 

Entrar en morosidad supone un gasto más grande y las consecuencias son peores.

¿Qué bancos dan prestamos para cancelar deudas?

Al inicio en esta página hemos indicado las entidades que ofrecen préstamos para cancelar deudas

¿Cómo saber si tengo deudas con Hacienda?

Para saber si tienes deudas con Hacienda entra en su portal web e ir a la sección de  Tramites Destacados >  Consultar Deudas

Alternativamente puedes preguntar en sus oficinas físicas.

 

¿Cuándo prescriben las deudas en España?

Según el tipo de deuda, en España y según el Código Civil las deudas pueden prescribir y cancelarse a los 20 años.

Sin embargo no todas las deudas prescriben, para que prescriban 

  1. No debe haber ninguna acción judicial por parte del acreedor
  2. No debe haber ningún contrato aceptado por tu parte 

¿Cómo saber si tengo deudas?

Para saber si tienes deudas puedas consulta con las posibles entidades para que puedan indicar si tienes algún pago pendiente 

Estos son los pasos a segur para saber si tienes deudas:

  1. Consulta a tu banco
  2. Consulta los ficheros de morosidad 
  3. Consulta en la seguridad social 
  4. Consulta en hacienda 

Alternativamente puedes recurrir a empresas especializadas que realizan este proceso por ti a cambio de una comisión. 

Cómo salir de deudas de tarjetas de crédito

El uso excesivo de tarjetas de crédito es una razón bastante común por la que puedes acabar atascado en grandes deudas. 

Las tarjetas de crédito fomentan el gasto incontrolado y además son el método de financiamiento con el interés más alto.

¿Qué hacer para cancelar deudas con tarjetas?

  • Recopila todos los extractos de tu tarjeta de crédito para averiguar exactamente lo que debes

  • Anota todos los saldos de las cuentas y las tasas de interés de cada tarjeta

  • Usa efectivo o tarjetas prepago para controlar mejor los gastos.

    Cancela las tarjetas de crédito para evitar cualquier tentación.

Si tienes dudas o no sabes cómo solucionar tus deudas puedes consultar con un asesor financiero que te ayudará a planificar tu economía y salir de deudas.

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Autor Mireia Olivé

Country Manager en Financer España, experta en educación financiera y asesoramiento en inversiones, responsable de las operaciones para el mercado español desde el 2015.

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Última actualización: septiembre 30, 2020