Cómo salir de deudas
Salir de deudas es posible
¿Necesitas liquidar deudas? No estás solo. Cada vez más personas se preguntan como salir de deudas.
El 2020 ha sido un año traumático en para muchas familias españolas, tan es así que el índice de morosidad ha aumentado en un 7%.
Si tú también estas en situación de endeudamiento y quieres mejorar tus circunstancias, en este artículo de Financer España te explicamos cómo salir de las deudas y que hacer para prevenir estas condiciones.
- 3 maneras para salir de deudas
- Cómo salir de deudas sin pedir prestado
- Ejemplo de cómo pagar las deudas rapidamente
- Gastos que puedes eliminar para solventar tus deudas
- Ayuda para salir de deudas con reparadoras ¿funcionan?
- ¿Deberías contratar un préstamo para deshacerte de otras deudas?
- Cómo salir de deudas de tarjetas de crédito
- Consejos para salir de deudas
- Tipos de deudas y qué pasa si no pagas
3 maneras para salir de deudas
Existen 3 maneras para liquidar deudas por completo, según el enfoque o tu situación deberás escoger la que mejor se adapte a ti.
Reunificando las deudas
Conocido también como consolidación de deudas o refinanciación, consiste en agrupar todas las deudas en una sola.
Podríamos decir que son préstamos para salir de deudas gestionados por empresas especializadas.
Enfocado para clientes que todavía pueden llevar el control de sus finanzas, pero que necesitan pagar mensualmente cuotas más pequeñas.
En este artículo sobre la reunificación de deudas lo explicamos todo al detalle.
Negociando las deudas
Conocido también como reestructuración de deudas, consiste en acudir a la empresa acreedora y realizar una renegociación.
Con esta nueva negociación puedes solicitar extender el plazo de la deuda o rebajar el interés.
Las negociaciones quedan reflejadas en tu historial crediticio y en los registros de morosidad. Aunque liquides la deuda podrías tener problemas para que el banco te conceda futuros créditos.
Enfocado a clientes con problemas para re-encaminar sus finanzas pero con intenciones de mejorar su situación.
Acudiendo a empresas reparadoras de deudas
Las empresas reparadoras de deudas prepararán un plan para liquidar tus deudas acogiéndose a la Ley de la Segunda Oportunidad. Es decir, serás declarado legalmente como insolvente.
Enfocado a clientes con una situación muy extrema, que no saben elaborar su propio plan de ahorro e incapaces de seguir por voluntad propia un sistema para hacer desaparecer la deuda.
Si quieres saber más sobre esta ley y cómo funciona visita esta página de una de las empresas más expertas Deudai
Cómo salir de deudas sin pedir prestado
Aunque no te lo parezca, posiblemente tu situación no sea tan crítica, sencillamente estás gestionando mal tu economía.
Aquí te vamos a explicar como organizarse para pagar mis deudas para que puedas aprender a depender de tu propio dinero.
Como salir de deudas si no tengo dinero
Pasos
Reconoce tu situación
Si estás leyendo esto vas por buen camino. Te has dado cuenta de que tienes un problema financiero y quieres poner solución.
Solo tú puedes salir de las deudas y solucionar este problema, nadie más podrá hacerlo por ti.
Deja de pedir más dinero y sobre todo no utilices las tarjetas de crédito, no son una buena herramienta si estás en deudas
Plan de acción
Tu plan de acción se basa en definir bien todas las deudas que tienes:
- Cuánto dinero debes
- A quién
- La cuota mínima mensual
- El interés
Pon en una tabla esta información, más abajo en este artículo hemos elaborado un ejemplo de una tabla con información adicional que puede ser de ayuda cuando se trata de deudas atrasadas, como por ejemplo las comisiones por mora, tipo de préstamo y el plazo de devolución.
Cuanta más información tengas de la deuda financiera mejor podrás atacar y deshacerte de ella.
En Financer España recomendamos que consultes los registros de morosidad y tu historial crediticio para elaborar un plan bien exacto.
Si no sabes si estás en estos registros de morosidad, en este artículo explicamos como saber si estás en Asnef
Realiza un presupuesto
Para poder pagar las deudas rápidamente deberás saber gestionar tu economía, determinar cuando gastas, donde y que tipo de gasto es.
En este artículo sobre finanzas personales podrás descargarte una plantilla excel que te ayudará.
En la tabla deberás indicar
- Tus ingresos (nómina y si hubiera otros)
- Tus gastos según el grado de prioridad.
Se consideran indispensables los gasto relacionados con:
- Vivienda (hipoteca o alquiler)
- Transporte (gasolina + letra)
- Alimentación (supermercado)
- Servicios (agua luz)
- Otros
Se consideran no esenciales los gastos de ocio como son:
- Restaurantes
- Ropa
Si tienes problemas para determinar que gastos eliminar, más abajo en este artículo lo explicamos con ejemplos.
Elimina gastos y ahorra
Elimina todos aquellos gastos que sean innecesarios.
De este importe destina el 50% para crear un fondo de emergencia y el otro 50% para empezar a pagar las deudas.
Si por ejemplo te queda 300€, entonces 150€ son para salir de deudas y el otro 50% para el ahorro.
Genera ingresos extras
Generando ingresos extras te ayudará a salir de deudas más rápido.
Puedes conseguir dinero adicional de dos maneras:
- Vendiendo tu patrimonio (coche, muebles, ropa, joyas)
- Realizando trabajos extras, si supone un sacrificio, pero nadie te va a salir de deudas, solo tú puedes hacerlo y cuanto antes afrontes la situación antes saldrás de ella.
Ya explicamos en un artículo varias alternativas que te permitirán ganar dinero extra
Informa de tu situación a las empresa
Contacta con las empresas e informales que vas a pagarles, informales de tu situación.
Esto servirá para que sean conocedores de tus buenas intenciones.
De esta manera podrás quitarte el estrés de llamadas por parte del acreedor para reclamar el cobro.
Sigue el método bola de nieve
El método bola de nieve se basa en liquidar primero las deudas con un plazo de devolución más corto.
Liquida tus deudas de la cuota más pequeña a la más grande, sin importar la tasa de interés. y cuando pagas una deuda utilizas ese dinero para liquidar la siguiente deuda
Concéntrate primero solo en una deuda, nuestro cerebro no está capacitado para afrontar muchas cosas a la vez.
Ataca una a una, cuando tengas la primera liquidada estarás más motivado y con ganas de seguir cumpliendo tus metas.
Sigue el proceso para saldar las deudas
Sigue el proceso de liquidar una por una. Cada vez que canceles una deuda tendrás una sensación de logro.
Cuando anules una deuda es importante que celebres que estás derrotando a tu enemigo y que podrás ser libre de deudas.
Re-evalúa tu situación para conseguir eliminar tus deudas
Es aconsejable que cada mes analices qué ha sido lo que funcionó bien y lo qué no.
- ¿Cumpliste con los objetivos de ahorro?
- ¿Te costó mucho sacrificio?
- ¿Tuviste gastos inesperados?
Invierte
Al pagar todas tus deudas tendrás una nueva capacidad de ahorro.
Estarás acostumbrado a reducir tus gastos y ese capital podrás dedicarlo a realizar inversiones.
Preguntas frecuentes
¿Qué hago si no puedo pagar mis deudas?
Si no puedes pagar las deudas contacta con la entidad crediticia para informar de tu situación e intenta renegociar el préstamo o solicitar una prórroga para retrasar el pago.
Es importante que la empresa financiera sepa que tienes buenas intenciones para pagar pero que tu situación económicas no te lo permite.
Entrar en morosidad supone un gasto más grande y las consecuencias son peores.
¿Qué bancos dan prestamos para cancelar deudas?
A continuación listamos las entidades bancarias y no bancarias que dan préstamos para cancelar las deudas:
¿Cómo saber si tengo deudas con Hacienda?
Para saber si tienes deudas con Hacienda entra en su portal web e ir a la sección de Tramites Destacados > Consultar Deudas
Alternativamente puedes preguntar en sus oficinas físicas.
¿Cuándo prescriben las deudas en España?
Según el Código Civil en España las deudas pueden prescribir y cancelarse a los 20 años.
- Hipotecas a los 20 años
- Préstamos personales a los 5 años
Sin embargo no todas las deudas prescriben, exigen estas condiciones:
- No debe haber ninguna acción judicial por parte del acreedor
- No debe haber ningún contrato aceptado por tu parte
¿Cómo saber si tengo deudas?
Para saber si tienes deudas puedes consultar con las posibles entidades para que puedan indicar si tienes algún pago pendiente.
Estos son los pasos a segur para saber si tienes deudas:
- Consulta a tu banco
- Consulta los ficheros de morosidad
- Consulta en la seguridad social
- Consulta en hacienda
Alternativamente puedes recurrir a empresas especializadas que realizan este proceso por ti a cambio de una comisión.
¿Qué es método ninja para salir de deudas?
El método ninja también llamado método cascada o bola de nieve son los métodos más conocidos para pagar la deuda. Se basan en liquidar primero la deuda más pequeña y una vez pagada usar ese dinero para eliminar la siguiente.
Ejemplo de cómo pagar las deudas rapidamente
A continuación mostramos una tabla con un ejemplo que te servirá para reconocer todas tus deudas.
Según este ejemplo el préstamo que te interesa liquidar antes es el micropréstamo, después la tarjeta y posteriormente la hipoteca
| Tipo de deuda: | Hipoteca | Tarjeta 2 | Tarjeta 1 | MicroPréstamo |
|---|---|---|---|---|
| Entidad: | ING | BBVA | Bankinter | Moneyman |
| Importe pendiente: | 90.000€ | 3.000€ | 2.000€ | 300€ |
| Cuota mínima: | 500€ | 100€ | 100€ | 90€ |
| Plazo pendiente: | 25 años | 2 años | 1 año | 2 meses |
| Interés: | 1,99% | 15,71% | 19,31% | 376,66% |
| Comisión por mora: | 40€ | 1% | 1% | 1% diario |
| Prórroga: | 3 meses | 1 mes | 1 mes | 0 días |
| Prioridad: (del 1 al 5) | 5 | 4 | 3 | 1 |
Una vez que tienes esta tabla y sabes la prioridad te permitirá crear otra tabla con el orden de las deudas a pagar.
Así podrás estructurar tus cuotas mensuales, y siguiendo el método bola de nieve, establecer la fecha límite para saber cuando liquidarás cada deuda.
| Tipo | Total pendiente: | Cuota mensual: | Ahorro mensual: |
|---|---|---|---|
| Microprestamo | 300€ | 90€ | 100€ |
| Tarjeta 1 | 2.000€ | 100€ | 190€ |
| Tajeta 2 | 3000€ | 100€ | 290€ |
| Hipoteca | 90.000€ | 500€ | 390€ |
| TOTAL | 690€ |
¿Qué hacer si no puedes pagar la cuota mínima?
Saber como conseguir dinero para pagar deudas no es tan dificul como parece.
Para llegar a la cuota mínima tienes que recortar gastos y aumentar tus ingresos, así podrás cubrir la suma de todas las cuotas mínimas mensuales y generar además un ahorro.
No importa si ese ahorro es pequeño. Este dinero adicional te servirá para pagar la primera deuda de la lista.
A continuación te explicamos cómo recortar gasto para que aprendas como salir de deudas y ahorrar.
Gastos que puedes eliminar para solventar tus deudas
El tercer paso para salir de las deudas es estudiar qué gastos puedes eliminar.
Es un proceso que implica organizar tu vida financiera y que solo podrás completar a través de un plan personal. En este artículo sobre como hacer un prespuesto familiar te lo explicamos con más detalle.
Independientemente del sueldo que tengas, debes gastar dinero sólo en lo realmente necesitas.
No se trata de gastar menos dinero, sino de gastar el dinero en lo que realmente importa, eliminando aquellos gastos hormiga que destruyen tu estabilidad económica.
Este pensamiento te ayudará a transformar tu forma de relacionarte con el dinero y ser un consumidor consciente.
A continuación compartimos esta tabla con algunos ejemplos e ideas:
Para reducir el coste y consumo de las algunas compras, como por ejemplo en el supermercado, te invitamos a leer este artículo de ahorro con 195 consejos para ahorrar.
Liquida primero el préstamo con la tasa de interés más alto
Este método es conocido por la eliminación de pasivos por su valorización.
De manera reduces al máximo los gastos que tienes que pagar de intereses
Liquida primero el préstamo más pequeño
Una vez devuelto el primero pasa al siguiente préstamo más grande.
Esto te permitirá ver resultados tangibles de tus esfuerzos lo más rápido posible y te ayudará a mantenerte motivado y concentrado en el resultado final.
Mientras pagas estos, solicita que congelen tus otros préstamos más grandes, esto es conocido como periodo de carencia.
Qué gastos debes eliminar primero:
Ayuda para salir de deudas con reparadoras ¿funcionan?
Existen empresas que te ayudan a salir de deudas sin dinero son las conocidas reparadoras de créditos.
Estas compañías Fintech elaboran un plan personalizado que te permite ahorrar mensualmente, y negocian con los acreedores para reducir el coste de tu deuda.
Una empresa reparadora de crédito muy popular en España es Deudai y es especialista en solucionar tu problema de sobreendeudamiento.
Existen otras empresas reparadoras como Resuelve Tu Deuda o Repagalia.
¿Se puede salir de deudas sin pedir prestado con las reparadoras de préstamos?
Sí, muchos clientes han podido limpiar su historia crediticia gracias a estas empresas.
Las reparadoras de créditos son más efectivas, tendrás un plan de ahorro diseñado por expertos y personalizado solo para ti. Eso si, sus servicios no son gratuitos y cobran comisiones elevadas.
Por otro lado, el tener que responder y cumplir con las obligaciones de un tercero ayuda mentalmente a tener más motivación que la de uno propio.
Saber como pagar deudas atrasadas no es tarea fácil y estar asesorado por un personal experto te ayudará a salir del endeudamiento y cancelar tus deudas más cómodamente.
¿Deberías contratar un préstamo para deshacerte de otras deudas?
Solicitar un préstamo para liquidar otros pagos no es lo más recomendable.
Por lo general podrías caer en un efecto en cadena que te podría endeudar mucho más.
Ahora bien, esta opción puede ser de ayuda cuando no puedes afrontar los pagos de las deudas y el nuevo préstamo tiene un interés más bajo.
De esta manera te permite saldar todas las deudas.
Aunque este préstamo es, de hecho, una nueva deuda, cuando se hace con organización y planificación te puede ayudar más que obstaculizar.
Para liquidar una deuda con intereses más altos:
s importante que realices un cálculo correcto antes de cerrar cualquier contrato, para ello te invitamos a visitar nuestra página de préstamos personales donde realizamos una comparación y mostramos las entidades con los mejores intereses.
Para limpiar tu historial financiero:
Si tienes muchas deudas y no las puedes pagar, afectará tu perfil financiero.
Solicitando un préstamo para pagar otras deudas puede ayudarte a limipiar tu nombre
Para cancelar la tarjeta de crédito:
Hay que tener mucho cuidado con las tarjetas de crédito, ya que algunas son revolving y eso supone un continuo sobre-endeudamiento.
Además este tipo de financiamiento es conocido por tener las tasas de interés más altas.
Por ejemplo, un préstamo de 1000€ tiene un coste total de 292€, mientras que con la tarjeta con pago aplazad el coste total sería de 667€.
Prestamos para liquidar deudas: cuando recurrir a contratar un préstamo para liquidar otros pagos
Cómo salir de deudas de tarjetas de crédito
Las tarjetas de crédito fomentan el gasto incontrolado y además son el método de financiamiento con el interés más alto.
Recopila todos los extractos de tu tarjeta de crédito para averiguar exactamente lo que debes
Anota todos los saldos de las cuentas y las tasas de interés de cada tarjeta
Usa efectivo o tarjetas prepago para controlar mejor los gastos.
Cancela las tarjetas de crédito para evitar cualquier tentación.
¿Qué hacer para cancelar deudas con tarjetas?
Consejos para salir de deudas
El truco que debes saber para deshacerte de las deudas, solventar tus deudas y deshacerte de ellas es más fácil de lo que parece:
Gasta menos de lo que ganas
La mejor estrategia para salir de deudas es aquella aque apliques constantemente. Ahorrar un mes pero gastarlo todo al siguiente no te sacará del endeudamiento.
Recuerda que si gastas más de tu salario, tendrás deudas.
Si gastas menos de los ingresos que recibes te sobrará dinero y podrás ahorrar.
Cuando sales de deuda tu historial crediticio estará impecable y los bancos volverán a aceptarte como clientes.
Es mejor tener un sueldo pequeño pero sin deudas que tener ingresos muy elevados y muchas deudas.
Estrategias para pagar deudas y prevenir endeudarse en el futuro
Independientemente de si estás endeudado o no, controlar los gastos es un hábito fundamental para organizar tu vida financiera.
El control del gasto, como su nombre indica, es una administración del dinero para que sepas que compra con su dinero.
Esta gestión de gastos se puede realizar en un bloc de notas, en una aplicación de teléfono celular o en una hoja de cálculo de Excel. Lo más importante es que hagas de esta práctica un hábito diario.
Si no sabes cómo, visita esta página donde explicamos como realizar un control de gastos y establecer un presupuesto mensual.
4 Preguntas para evitar las compras compulsivas
- ¿Puedo esperar a comprar esto el próximo mes? Si la respuesta es sí, entonces no lo compres
- ¿Esta compra aumentaría mis deudas? Si la respuesta es sí, entonces no realices esta operación
- ¿Este producto o servicio es completamente necesario para que pueda sobrevivir? Si la respuesta es no, entonces no lo compres
- ¿Podría conseguirlo de otra manera más barata? Si la respuesta es no, entonces no lo compres. La respuesta a esta pregunta implica una búsqueda y comparación de productos.
Tipos de deudas y qué pasa si no pagas
Conocer el tipo de deuda que tienes te ayudará a poder detectar cuál debes liquidar antes de tu cuenta.
Deuda no garantizada
- Préstamo al consumo
- Micropréstamos
- Tarjetas
- Ser listado en Asnef
- Pagas comisiones extras
Deuda garantizada
- Hipoteca
- Préstamos con garantía hipotecaria
- Préstamo con el coche como aval
- Pierdes la garantía
Según el motivo
Deuda buena
- Intención de generar dinero
- Utilizas el capital para invertir
- Sirve para comprar activos y aumentar patrimonio
- El valor del bien aumenta con el tiempo
- Hipoteca para alquilar después
- Emprender un proyecto
Deuda mala
- Te hace más pobre
- Utilizas el capital para ocio
- Sirven para comprar pasivos
- Plazo de amortización superior a la vida del producto
- Hipoteca
- Préstamo del coche
- Préstamo para viajes
- Financiar una tele
Muchos usuarios no han contactado con esta preguntado se puede ir a la cárcel por deudas en España
No, no puedes ir a la cárcel por no pagar una deuda, pero pueden embargarte y quedarse con todas tus propiedades. El acreedor intentará cobrar el dinero por vía judicial e incluso podrá contactar empresas especialidades en cobros.
La prisión por deudas es un bulo urbano.
En Financer.com enseñamos como salir de las deudas sin endeudarse más
Muchos españoles están sobre-endeudados y ni siquiera saben cómo llegaron a esta situación.
Lo cierto es que las deudas no vienen solas, sino que se acumulan día a día, según nuestras prioridades y elecciones.
Esto es debido a la falta educación financiera sobre cómo gastar dinero conscientemente y controlas los gastos diarios.
En Financer España tenemos una amplia sección de artículos para que aprendas a gestionar tu dinero eficazmente.
Si tienes dudas o no sabes cómo solucionar tus deudas también puedes consultar con un asesor financiero que te ayudará a planificar tu economía y salir de deudas.
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