Cláusulas suelo; qué son y cómo reclamar

Las cláusulas suelo han sido una medida polémica de bancos en España. Lee aquí lo relacionado con esta práctica y cómo defenderte.

Recuerdo la primera vez que supe de la cláusula suelo, me pareció muy injusto y casi un fraude que no lo podía creer. Si sacabas una hipoteca con interés variable, la tasa podría subir todo lo que fuera, pero nunca caer por debajo de un determinado punto.conversación

Esta práctica se extendió entre los bancos durante la época de la burbuja inmobiliaria española. Hace un par de años se decidió regularla y prohibir algunos supuestos de su uso. Hoy hablaremos en Financer sobre qué son las cláusulas suelo y cómo manejarlas.

Por otro lado, es bueno que recuerdes que la justicia española dictaminó que los bancos abonen gran parte de lo recibido por ese lucro, siempre y cuando cumplan unos supuestos. Saca tu calculadora de cláusula suelo y suma.

Siendo una medida no ilegal, sí que era abusiva con lo que los entes reguladores decidieron tomar cartas en el asunto y el Banco de España y la Ley hipotecaria española la sancionaron.

Las estadísticas mostraron que la cantidad defraudada subió hasta los 4.000 millones de euros y afectó a más de 3 millones de españoles. Ahora todo cambió y existe la devolución de la cláusula suelo.

El 9 de mayo del 2013 el Tribunal Supremo español declaró nulas las cláusulas suelo aplicadas de forma abusiva y ordenó su devolución retroactiva. La justicia europea la confirmaría tres años después. He aquí el ABC de las cláusulas suelo.

¿Qué es la cláusula suelo?

La cláusula suelo son un elemento del contrato hipotecario que firmas con un banco y que viene a dictaminar el mínimo de interés que pagarías en caso de un descenso en los tipos de referencia.

También conocido como suelo hipotecario, estas cláusulas fueron introducidas por los bancos con la promesa de que pudieras disfrutar un tipo de interés más armónico.

Sin embargo, a la práctica resultó ser una herramienta que sólo beneficiaba al banco al asegurarle un beneficio mínimo y reducir su riesgo a la hora de prestar dinero.

¿Cómo saber si tengo cláusula suelo?

La forma más sencilla para saber si tienes cláusula suelo es visitar tu banco. Sin embargo, desde Financer te recomendamos que leas el contrato hipotecario para asegurarte de esta información, y si la tienes o te la incluyen en tu propuesta de préstamo, utiliza una calculadora de cláusula suelo para saber cuánto estás pagando.

Si el banco no ha sido claro a la hora de informarte, tendrás derecho a la devolución de la cláusula suelo, es decir del importe pagado. Conoce toda la información de cláusulas suelo en tu hipoteca, ya que puede significar muchísimo dinero.

Busca frases como «límites a la aplicación del interés variable,» o «límite de la variabilidad o tipo de interés variable.» También «tipo de interés mínimo,» «limitación al tipo de interés,» inclusive «límites a la variabilidad.»

Ahora bien, también ten en cuenta que tu hipoteca puede tener suelo, pero también puede tener techo hipotecario. Existen casos en los que sólo hay cláusulas de suelo o techo, pero otros en los que hay ambos.

Por otro lado, desde hace un tiempo aparecieron las cláusulas cero después de que los tipos de interés cayeran a negativo y en ese supuesto los bancos estaban obligados a pagar por prestar dinero.

Entonces, se incluyó una cláusula cero en la que el cliente renunciaba a cobrar por el préstamo en caso de interés negativo.

¿Cuándo un suelo hipotecario es abusivo?

Una cláusula suelo es abusiva cuando no se ha informado claramente de su existencia a la persona que recibe el préstamo. Es decir, sería abusiva si firmaste y no sabías nada del suelo hipotecario.Analisis usuario

También son consideradas abusivas las cláusulas suelo cuando el precontrato de la hipoteca no contiene la cláusula, pero si en el contrato definitivo. Podrás alegar desconocimiento de la misma.

Finalmente, también es considerada mala praxis cuando el suelo hipotecario y el techo es muy diferente, también cuando no existe techo, pero si suelo.

Dentro del contrato debe haber protección de ambas partes, no solo del banco. Toda transacción se debe realizar bajo el mutuo respeto y buena fe de las partes. Si no sucede eso, la cláusula suelo es abusiva.

¿Quién puede reclamar una cláusula suelo?

Si eres un particular y consumidor independiente podrás reclamar una cláusula suelo sin importar de la antigüedad en el caso de que no hayas reclamado aun.

Hacemos esta referencia porque puede que tu demanda haya sido resuelta antes de la resolución del tribunal europeo por lo que tendrás una aplicación de la ley diferente.

Las empresas lo tienen más complicado, ya que tendrán que justificar que la cláusula suelo no superó el control de incorporación o  fue impuesta por el banco.

Para presentar una reclamación por suelo hipotecario debes tener la escritura del préstamo así como el cuadro de amortización de toda la vida del préstamo de hipoteca.

¿Qué hacer para que te quiten el suelo hipotecario?

¿Tienes un mínimo de interés estipulado en tu hipoteca y quieres que te lo quiten? Veamos cómo lo puedes hacer.

La primera opción, y la ideal, es ir a hablar con el banco para que te la quiten. Seguro no será una negociación fácil pero en estos días los bancos están dispuestos a llegar un acuerdo.

A tener presente que los bancos están perdiendo más del 90% de las demandas por suelo hipotecario.

Otra opción es hacer un amago de que te marchas con tu hipoteca a otra entidad. Los bancos hacen dinero con cada año que tardas en pagar el total de la hipoteca, así que si amagas con una subrogación, ellos se sentarán a negociar.conversación

Si, finalmente, el banco no quiere negociar ni quitarte la cláusula suelo, puedes denunciarlo al servicio al cliente del banco y después de dos meses al Banco de España. Si nada ocurre, demandar sería la vía adecuada.

Desde Financer te recomendamos que saques tu calculadora de cláusula suelo y entiendas lo que estás pagando de más. Mantente informado de tus opciones de financiación.

Preguntas frecuentes sobre la cláusula suelo

¿Qué es la cláusula suelo?

Las cláusulas suelo son supuestos que se añaden en los contratos de hipoteca en las que el banco se asegura un mínimo de interés a pagar por el usuario.

También conocido como suelo hipotecario, fue una cláusula polémica que incluían los bancos en hipotecas sin la propia información al usuario.

¿Dónde mirar cláusulas suelo?

Por lo general, la cláusula suelo puede ser encontrada en el capítulo tres de la hipoteca. Hoy en día es de obligación que el notario la incluya en las minutas de la hipoteca.

Puede aparecer con otra denominación como límites a la aplicación del interés variable o tipo de interés mínimo.

¿Quién puede reclamar cláusulas suelo?

Todos los individuos o consumidores independientes pueden reclamar por cláusulas suelo siempre y cuando cumplan con los requisitos que muestran que este suelo hipotecario fue abusivo.

Es considerada abusiva cuando la cláusula suelo no ha sido informada ni negociada con el usuario. También cuando hay mucha diferencia entre el suelo y el techo hipotecario.

¿Qué hacer para que me quiten la cláusula suelo?

Lo primero que debes hacer para que te quiten la cláusula suelo es saber cuánto dinero has pagado de más. Puedes usar una calculadora de cláusula suelo y así sabrás sobre que base vas a negociar.

Después habla con tu banco para que te la quiten, recuerda que el 90% de las demandas por este rubro las pierde el banco.

Si esto no ocurre, reclama ante el Banco de España y finalmente si nada se soluciona, ve al juzgado a denunciar al banco.

¿Cómo reclamar cláusula suelo?

Puedes reclamar cláusulas suelo por dos vías, la judicial por medio de demanda en un juzgado, o la extrajudicial, por medio de una conciliación.

La extrajudicial se sustenta en la obligación de los bancos de aceptar las reclamaciones de los suelos hipotecarios y de responder en un plazo no máximo a 3 meses.

Si el cliente no está de acuerdo, pueden acudir a la vía judicial.


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