Cláusula suelo: qué es y cómo reclamar

Qué es y cómo puedes reclamarla

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Cómo reclamar la cláusula suelo

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  • Cláusula suelo
  • Gastos de la hipoteca
  • Hipoteca multidivisa
  • Vuelos retrasados, cancelados y overbooking
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Cláusula suelo abusiva: qué es y cómo puedes reclamar

¿Eres un afectado de la cláusula suelo? ¿Tienes una hipoteca y no estás seguro si te aplicaron estas cláusulas abusivas en tu contrato hipotecario?  ¿No sabes cómo recuperar tu dinero?justicia

En este artículo explicamos qué significa las cláusula suelo en hipotecas, en qué consiste, quién puede reclamar para que devuelvan el dinero, cómo y dónde.

Qué es la cláusula suelo

La cláusula suelo es una condición del contrato hipotecario por el cual se dictamina que el banco aplicará un interés mínimo en el caso de que el referencial (generalmente el Euríbor) esté más bajo que el porcentaje estipulado. casa

Es decir, el banco establece un tope mínimo en el interés variable asegurándose así que cobrará un beneficio mínimo, reduciendo su riesgo e impidiendo que tú te beneficies de la bajada del interés.

Este límite en el suelo de las hipotecas solo aplica para los contratos hipotecarios a tipo variable, no aplica en la hipoteca fija.

De esta manera con una hipoteca variable la tasa podría subir pero nunca podría caer por debajo del límite indicado.

Ejemplo de una cláusula declarada abusiva

Supongamos que el Euríbor pasa de estar a 3% a 0,15%.  Si tu contrato tuviera  un mínimo de referencia establecido no podrías beneficiarte de esta bajada.

Así, en lugar de pagar una cota al 0,15% Euríbor + el diferencial pagarías siempre 3%+ el diferencial de tu banco.

Por lo general los contratos de hipotecas a interés variable declarados abusivos aplicaban un tipo de mínimo de intereses entre el 3% y 4%.

Cuando se considera abusiva la cláusula suelo

Debes saber que el suelo hipotecario no es una cláusula ilegal y todavía puede aplicarse, aunque por lo general las entidades ya no  aplican esté límite al tipo de interés. atencionLa cláusula suelo es considerada abusiva cuando el banco establece estas condiciones de manera poco transparentes.

Si el banco te hubiera explicado claramente este punto el Tribunal Supremo de Justicia no declararía la nulidad.

La polémica vino cuando muchos hipotecados no eran conocedores de esta cláusula de carácter abusivo.

Con la nueva ley hipotecaria se establece que dentro del contrato debe haber protección de ambas partes y no solo del banco. Toda transacción se debe realizar bajo el mutuo respeto y buena fe de las partes. Si no sucede eso, la cláusula suelo es abusiva.

¿Por qué se considera el suelo abusivo?

  • Poca transparencia
  • El banco aplica suelo pero no techo hipotecario
  • El suelo hipotecario y el techo es muy diferente

¿Cuándo no es transparente el banco?

  • Cuando el banco aplica el interés mínimo sin haber informado al cliente
  • Cuando está cláusula no estuviera indicada en el contrato
  • Cuando lo indicará en el contrato pero no de manera clara ni entendible (por ejemplo en la letra pequeña)

Cómo puedo saber si tengo cláusulas bancarias abusivas

En España hay alrededor de tres millones de afectados por este tipo de cláusulas abusivas.

Para saber si te han aplicado el suelo hipotecario o si has pagado de más:

  1. Lee tu contrato hipotecario y busca en la sección de condiciones financieras los términos como «límites a la aplicación del interés variable«, «límite de la variabilidad«, «tipo de interés mínimo» , «no podrá ser  inferior al ..%» , «horquilla«, «túnel» o «acotación mínima«
  2. Comprueba en tu recibo bancario el tipo de interés aplicado, este debe coincidir con el Euríbor de la fecha + el diferencial
  3. Pregunta a asesores legales y organizaciones especializadas

Nota: el Euríbor tuvo una gran bajada a partir del 2011, si tu cuota ha permanecido casi invariable desde esa fecha y no bajó entonces es posible que seas víctima de abusos bancarios.

Existen otras limitaciones en el contrato de las hipotecas, como la cláusula techo (todo lo contrario al suelo) o la cláusula cero (el interés no podrá ser negativo incluso cuando el Euríbor pasa a estar en negativo).

Si no te explicaron de manera clara y transparente esta información y tras leer tu contrato no lo entiendes, lo mejor es que contactes con un gestor especializado.

¿Quieres cambiar las condiciones de tu hipoteca? No te pierdas este artículo sobre Subrogación y Novación

Cómo puedo reclamar la cláusula suelo

Si tu préstamo hipotecario a interés variable tiene o tenía el suelo puedes solicitar el cobro de lo qué pagaste de más por dos vías:

1- Extrajudicial por medio de una conciliación

Envía una carta formal al Servicio de Atención cliente del banco. Los bancos deberían de aceptar las reclamaciones de los suelos hipotecarios y responder en un plazo no máximo a 3 meses.

Te ofrecerán una oferta con el dinero que te van a devolver.  Si no estás de acuerdo puedes acudir a la vía judicial.

2 – Judicial por medio de demanda en un juzgado

Contacta con un abogado u organismo de afectados para poner la demanda.

Cada vez se dan más casos de juicios por cláusulas suelo y los bancos están perdiendo más del 90% de las demandas por suelo hipotecario.

Es decir, para reclamar la devolución del importe pagado por el suelo hipotecario debes enviar una carta a la entidad bancaria para una negociación y si no accediera entonces deberás interponer por vía judicial.

Preguntas sobre cláusulas suelo abusivas

¿Quién puede reclamar el suelo ?

Si eres un particular y consumidor independiente podrás reclamar una cláusula suelo sin importar de la antigüedad en el caso de que no hayas reclamado aún.

¿Cuánto puedo haber pagado de más en la cláusula suelo?

Según la asociación de consumidores Adicae, las cláusulas suelo abusivas pueden haber costado a cada familia española unos 2,000€ al año.

Este importe diferirá entre cada usuario, si quieres saber cuánto has pagado de más visita cualquier calculadora de cláusulas suelo online.

¿Qué debo hacer para eliminar la cláusula suelo?

Para eliminar la cláusula suelo abusiva consulta con expertos legales.  Haz clic aquí por contactar con una entidad encargada de tramitar reclamaciones de cláusulas suelo.

¿Puedo reclamar la cláusula abusiva suelo si el banco ya me la quitó?

Si, aunque te hayan quitado las cláusulas suelo declaradas abusivas, seguirá considerándose como un fraude financiero y por tanto podrás solicitar que te devuelvan el dinero de lo que hayas pagado de más.

Mi banco me ofreció un pacto y accedí ¿tengo derecho a reclamar los gastos?

Muchas entidades financieras contactaron con los deudores ofreciendo un contrato nuevo para evitar que el hipotecado fuera a juicio y denunciara.

Esto sigue siendo considerado como fraude de las cláusulas suelo, incluso si en el reciente pacto firmado indicaba que no podrías tomar acciones legales.

Si es tu caso te recomendamos que contactes con un abogado, asesor legal o plataformas de afectados.

Qué debes hacer ahora

Desde que el  Tribunal Supremo español declaró nulas las cláusulas suelo aplicadas de forma abusiva y ordenó su devolución retroactiva han surgido plataformas de ayuda al consumidor y organizaciones de defensa a los deudores.

Es tu derecho recuperar lo que has pagado y puedes solicitar que te devuelvan íntegramente este cobro ilegal.

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Autor Mireia Olivé

Country Manager en Financer España, experta en educación financiera y asesoramiento en inversiones, responsable de las operaciones para el mercado español desde el 2015.

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Publicado: enero 28, 2019
(Última actualización: julio 9, 2020)