Ley Fintech: qué es y cómo regula las entidades financieras

El internet presenta nuevos desafíos y soluciones mucho más rápido de lo que el gobierno mexicano puede prever.

Dentro del mundo financiero existen nuevos métodos y procesadores de pago, así como modelos de inversión disruptivos que se alejan de la bolsa y las acciones. Incluso hay monedas exclusivas para el ecosistema digital.

Esas son innovaciones valiosas y útiles, pero también riesgosas. La Ley Fintech se creó para proteger a los usuarios de proyectos fraudulentos que usan la innovación como disfraz.

¿Qué es la Ley Fintech?

Como su nombre lo indica, es la legislación que regula la organización, operación y funcionamiento y los servicios prestados por empresas de tecnología financiera (Fintech).

El principal propósito de esta ley es dar accesibilidad y confianza a los productos y servicios financieros a través de la tecnología. Esta ley aplica específicamente a dos tipos de empresa:

• Las de financiamiento colectivo o crowdfunding,
• Los pagos electrónicos.

Estrechamente ligados están los activos virtuales y criptomonedas. Pero como ese es un tema que corresponde al Banco de México, aún existe un área gris en su regulación. Técnicamente son legales, pero su uso no está claro.

Emprendedores, fondos de capital privado, el sector bancario y organismos con la CNBV (Comisión Nacional Bancaria y de Valores) y CONDUSEF participaron en la discusión y el análisis de esta, para generar un proyecto legislativo que beneficiara a todos los participantes, incluyendo a los usuarios.

Los neobancos están fuera de la ley fintech pues, técnicamente, son instituciones bancarias.

Objetivo de la Ley Fintech

Para generar confianza en el sector financiero y que se logre un impacto en la bancarización e inclusión en el sistema financiero a través de la tecnología, la ley regula dos grupos de empresas:

Instituciones de financiamiento colectivo o crowdfunding

Son empresas que ofrecen plataformas que conectan proyecto que buscan dinero con personas dispuestas a financiarlos.

Para ser más específicos, la ley aplica a plataformas de crowdlending (préstamos colectivos) y no a organizaciones al estilo de GoFundMe, pues estas son técnicamente donaciones.

La Ley fintech en México aplica para empresas como:

• Kubo Financoero,
• Yotepresto,
• Prestadero.

Medios de pago

Los sistemas electrónicos de pago necesitan una regulación especial, pues crean un registro o cuenta de orden electrónica a nombre de sus clientes en las que se reconoce el dinero que los propios clientes depositan o reciben de terceros.

Esto requiere de manejo en tiempo real delos cargos, abonos, e incluso los cambios de divisa o criptomonedas que los clientes hayan autorizado de las mismas.

Nuevos proyectos de tecnología financiera

Además, la Ley Fintech en México también prevé dar oportunidad a las empresas que presenten nuevas tecnologías o modelos negocios, distintos a los tipificados por la ley y también a las reglas propias del sector financiero tradicional.

En ese caso, la autoridad financiera que supervise el tipo de servicio que ofrezcan, podrá autorizar de forma temporal este nuevo modelo hasta los dos años con la posibilidad de pedir una prórroga de un año más.

Los 9 aspectos más importantes de la Ley Fintech

1. Desde 2016 hasta 2021, el número de Fintech tuvo un crecimiento de 23% anual según Finnovista Fintech Radar.
2. Hasta el 25 de septiembre de 2019 las empresas interesadas pudieron presentar su solicitud para seguir operando como Fintech y existían antes de la normativa.
3. El motivo de la ley es brindar seguridad a los usuarios. Esto implica que sus activos e información están resguardados.
4. La ley tiene facultad para la supervisión de todas las transacciones que se hacen a partir de aplicaciones, páginas o redes sociales, sin importar que sean en moneda nacional o digital.
5. Revisar el perfil de riesgo y el Buró de Crédito de los clientes es obligatorio para las empresas que otorguen préstamos. Esto con el fin de evitar sobreendeudamientos.
6. Solo Sociedades Anónimas o compañías de Responsabilidad Limitada pueden optar por una licencia como Fintech. Para eso deben estar domiciliadas en México y contar con oficinas, gerencia corporativa, manuales de operación y sistemas operativos, contables y de seguridad.
7. El marco normativo y la baja bancarización del país lo hacen atractivo para que empresas extranjeras compren Fintech nacionales o hagan negocios con estas.
8. Se establecen una serie de multas en la Ley Fintech si no se cumplen con los requerimientos de seguridad o de continuidad de negocio.
9. La CNBV establece un capital mínimo de acuerdo al Índice de Riesgo Operacional de cada empresa.

Requisitos de entrada y para operar según la Ley Fintech

Ya sabes cómo funciona y qué regula la Ley Fintech en México exactamente. Así que es es momento de pasar a las exigencias que hacen a las empresas.

Esta ley también establece los puntos que necesitan cumplir las empresas para poder entrar en el sistema y operar. Los de entrada son:

• Solicitar la autorización ante la CNBV para empezar a operar.
• Presentar a sus administradores y accionistas el aviso de operaciones.
• Disponer de un capital mínimo para operar y por activos sujetos a riesgo.
• Estar constituidos de forma legal como Sociedades Anónima (S.A.).

Adicionalmente, una vez inician, han de cumplir con otra serie de requisitos. Cuando la ley entró en vigor, ya había Fintechs operando.

A estas y las nuevas empresas se les exigieron los siguientes requisitos.

• Controles internos y administración de riesgos.
• Seguridad de la información y continuidad de la operación.
• Establecer unos límites de operación por cada cliente.

Fintechs y criptomonedas

Expertos concuerdan en que la normativa se quedó corta con respecto a la regulación del Bitcoin y otras criptomonedas.

La ley se refiere a las criptomonedas como “activos virtuales”, cosa que es de entrada limitante porque muchas criptomonedas son más que eso. Además, deja su uso supeditado a la aprobación del Banco de México.

La tributación de criptomonedas no está especificada en la ley y es uno de los puntos que se espera sea reformado más pronto que tarde

En definitiva, la Ley Fintech criptomonedas da el visto bueno a su uso, pero hay ciertas limitaciones, pues solo permite el uso interno dentro de la empresa. Lo que hacen muchas Fintech es crear dos empresas y obtener dos licencias, de tal forma que puedan recibir al público mexicano en una y operar criptomonedas en otra.

¿Cómo están protegidos los usuarios con la Ley Fintech?

• La Condusef pone a disposición de los usuarios todos los datos de las empresas Fintech, desde los contratos de adhesión hasta la descripción de sus servicios o productos entre muchos más.
• Se ha incrementará la educación financiera y la información acerca de los servicios y riesgos de este nuevo sector.
• Desde la ley se aprueba e invita al uso de tecnología criptográfica de cifrado de datos para acceder a las plataformas Fintech.
• Todos los servicios (páginas web, apps y similares) muestran información clara y oportuna sobre los derechos y obligaciones de los usuarios, además de los costos y las comisiones de la contratación y operación de sus productos o servicios.

¡Ya conoces ley que regula las Fintech en México! Esperamos que ahora sepas las oportunidades del sector y puedas reconocer a una Fintech que opera legalmente en México de una empresa fraudulenta.

Si tienes cualquier duda sobre el tema, escríbenos a [email protected]. Desde Financer.com estaremos encantados en ayudarte. ¡Gracias por leernos!