Si eres de los que se olvida de pagar las cuotas de sus préstamos a pesar de tener dinero para hacerlo, seguro crees que los préstamos vía nómina son para ti.
Ideales para cualquier situación de emergencia o necesidad de gasto que surja, este tipo de crédito es de aprobación casi inmediata debido a que ofrece al prestamista ciertas garantías de pago. Aprende más sobre estos préstamos para empleados.
¿Qué son los préstamos vía nómina?
Son un tipo de préstamo que se resta directamente del salario que recibe la persona.
Es posible conseguir un crédito de nómina en el banco en el cual se cobra la nómina o a través de financieras que tienen convenio con las empresas o los sindicatos.
También hay financieras que ofrecen financiamiento directo para los empleados, sin pasar por la empresa o sindicato como intermediario, aunque este es un producto que se ofrece más comúnmente a trabajadores del sector público.
En México, la cartera de los préstamos vía nómina alcanza los 10.000 millones de pesos y ha estado en constante crecimiento desde que se permitió a las SOFOMES ENR (Sociedades Financieras de Objeto Múltiple – Entidad No Reguladas) funcionar como auxiliares en el sistema financiero.
¿Cómo funcionan los préstamos vía nómina?
Ahora que sabes qué es un crédito de nómina es momento de hablar sobre su funcionamiento.
Si pides un préstamo de estos al banco o a la financiera a la que está afiliada tu empresa o tu gremio, el valor de las cuotas se descontará directamente de tu salario.
Eso significa que no será necesario transferir cada mes o ir a una taquilla a efectuar un pago.
Cabe mencionar que el uso de estos créditos es completamente libre. A diferencia de la hipoteca, los préstamos para motos y coches o similares, este dinero se puede usar con cualquier fin.
Los préstamos de nómina no tienen enganche, pero sí suelen tener comisiones de apertura y disposición.
A pesar de que los bancos imponen límites que van desde los $500,000 hasta los $3,000,000 de pesos, lo común es que el tope del préstamo sea proporcional al salario.
Muchos bancos o financieras limitan el monto del préstamo a cierta cantidad de salarios; por ejemplo, 11 meses de salario. El monto del salario y del préstamo también influyen sobre los intereses.
Generalmente, los bancos publican el folleto e información sobre estos préstamos en la sección de crédito de nómina (junto con el adelanto de nómina) o en su sección de préstamos personales.
Requisitos
- Llevar tu nómina en el banco en que harás la solicitud (durante al menos 3 meses)
- Tener entre 18 y 70 años
- Comprobante de domicilio no mayor a dos meses
- IFE/INE vigente
- Recibir un salario mínimo de $2,000 pesos al mes
- Buen historial de crédito
Los requisitos pueden variar en cada banco o financiera; aquí incluimos los más comunes. Para saber más, consulta con la entidad financiera de tu preferencia.
¿Existen los préstamos vía nómina sin Buró de Crédito?
Sí, muchos bancos y financieras no revisan el Buró de Crédito, pues consideran que el hecho de descontar el dinero de la nómina funciona como una garantía.
Eso significa que la voluntad de que la persona pague no es tan importante. Después de todo, el dinero se descuenta de forma automática, no importa si el prestatario quiere o no quiere pagar.
Pero esto es algo que define cada entidad y no existe un estándar. Sin embargo, siempre es bueno tener un historial sano par mantener abiertas las puertas del financiamiento.
¿Cuál es el mejor banco para préstamos de nómina?
Para muchos, la mejor opción está entre BBVA Bancomer, Santander y Banorte debido al balance entre su tasa de interés y el monto máximo que se puede conseguir con su financiamiento.
Aquí puedes comparar de primera mano la información de los diferentes bancos que ofrecen este producto:
| Monto | Plazo | Intereses | Calificación de CONDUSEF | |
|---|---|---|---|---|
| BBVA Bancomer | de $2,000 a $1,500,000 pesos | entre 3 y 72 meses | de 23.75% hasta 37.45% | 9.66 |
| Afirme | hasta $500,000 pesos | entre 36 y 60 | de 15% hasta 49% | 9.62 |
| Banorte | hasta $1,500,000 pesos | entre 6 y 60 | de 19% hasta 45% | 9.52 |
| Santander | hasta $3,000,000 pesos | entre 6 y 72 meses | 28.61% en promedio y 55% máximo | 9.28 |
| Banca Mifel | de $10,000 a $400,000 pesos | entre 3 y 36 meses | tasa fija promedio ponderada del 33% | 7.68 |
| Banregio | de $2,000 a $500,000 pesos | entre 6 y 36 meses | 28.2% en promedio y 43% máximo | 6.15 |
| Inbursa | hasta $1,000,000 pesos | entre 12 y 60 meses | 23% en promedio y 31% máximo | 5.18 |
| Multiva | de $5,000 a $600,000 pesos | entre 24 y 36 meses | 17% en promedio y 27.9% máximo | 4.70 |
| Scotiabank | hasta $500,000 pesos | entre 6 y 60 meses | tasa fija promedio ponderada del 33.74% | – |
| Bankaool | de $6,000 a $1,200,000 pesos | entre 3 y 60 meses | de 24% hasta 42% | – |
| HSBC | hasta $1,200,000 pesos | entre 6 y 60 meses | tasa fija promedio ponderada del 34.16% | – |
| Banamex | de $2,000 a $500,000 pesos | entre 18 y 72 meses | 23% en promedio y 43% máximo | – |
| BanBajío | de $2,000 a $500,000 pesos | entre 6 y 72 meses | 38% trabajadores del gobierno 44% empresa privada 26% pensionados | – |
Según el Buró de Entidades Financieras de la CONDUSEF, al momento de escribir este artículo solamente 8 bancos tenían registro de ofrecer préstamos vía nómina en México.
No obstante, tras llevar a cabo una investigación independiente, en Financer.com nos percatamos que otros bancos también ofrecen este tipo de préstamo, así que los incluimos en la comparativa. Se diferencian porque no tienen calificación de CONDUSEF
Para encontrar los préstamos con descuento vía nómina sin Buró de Crédito que cobran menos intereses, usa el comparador de BANXICO.
Las mejores financieras para pedir préstamos vía nómina
Con la divulgación de la Ley General de Organizaciones y Actividades Auxiliares de Crédito se permitió a las financieras entrar en el mundo de los créditos de nómina.
Estas trabajan en conjunto con las empresas, los gremios y el Gobierno para brindar financiamiento a sus empleados.
Su funcionamiento es muy similar al de los bancos, con la salvedad de que muchas financieras solo operan en ciertos estados. Las condiciones son determinadas por cada financiera, por lo que siempre varían en requisitos, montos, plazos y otros términos.
Entre las financieras con mejor reputación en CONDUSEF están:
- Trinitas
- Globafin
- Pacto
- Treo
- Ayopsa
- Fincrece
- Fomento Multiempresarial
- Axtum
De cualquier manera, para hacer una solicitud de préstamo en esta entidad, la misma debe colaborar con el gremio o la empresa patrona.
En ese sentido, los docentes, maestros, empleados públicos y personal médico tienen la cobertura de financieras más grande de México. Empleados privados y de otros gremios suelen tener opciones más limitadas.
Ventajas y desventajas
Opciones de dinero 24/7
Nunca solicitarán un aval
Aprobación casi inmediata
Tasas de interés competitivas
Dinero para usar en lo que quieras
Plazos de liquidación que suelen llegar hasta 60 meses
Requisitos más flexibles (por ejemplo, casi ninguno mira el Buró de Crédito)
El descuento automático de las cuotas hace más difícil olvidar su pago y caer en mora
Solo para personas con sueldo fijo
El monto máximo se define por tus ingresos
Menor flexibilidad financiera debido al impacto en la nómina
La comisión por apertura es un gasto común en estos préstamos
Otros ingresos fuera del salario no ayudan a conseguir un límite de crédito más alto
Preguntas frecuentes
¿Qué es la nómina?
¿Qué pasa si tengo un crédito y cambio de trabajo?
¿Por qué los préstamos vía nómina tienen un interés menor a otros?
¿Por qué los préstamos de nómina se ven como un buen indicador económico?
Tips para elegir el mejor crédito vía nómina
Antes de hacer una solicitud revisa tu presupuesto
Compara el monto, plazo e intereses para dar con la mejor opción
Incluye la comisión por apertura y otros gastos para que tu comparación sea más completa
Si otro banco ofrece mejores condiciones para este crédito, cambia tu nómina lo antes posible, pues muchos requieren cierta antigüedad para otorgar el préstamo
Pide solo el dinero que necesitas sin comprometer tu capacidad de pago durante el plazo
Asesórate sobre los seguros vinculados y si son gratis o suman al CAT
Consulta si puedes elegir la frecuencia del descuento o si es fijo mensual, quincenal o semanal
Al pedir dinero de una financiera, checa su reputación en CONDUSEF
Siempre lee el contrato antes de formar
Piensa bien tu elección
Los préstamos vía nómina son una excelente opción de financiamiento para los empleados.
Sin embargo, el hecho de que descuenten directamente de la nómina puede ser un arma de doble filo, por lo que se recomienda mantenerlos incluso por debajo del límite máximo de endeudamiento del 30% de los ingresos que establece CONDUSEF.
Recuerda comparar siempre las diferentes opciones bancarias y revisar la calificación de las financieras en CONDUSEF, así como sus reclamaciones y posibles cláusulas abusivas.
Y si necesitas un crédito, pero no eres empleado, sino que eres independiente, emprendedor, estudiante, o estás desempleado, te invitamos a consultar otras fuentes de financiamiento en Financer.com.
Fuentes:
- Revista Consultado en enero 11, 2024
- ExpansiónConsultado en enero 11, 2024
- El EconomistaConsultado en enero 11, 2024
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