Kreditantrag stellen: Ab wann ist ein Kredit genehmigt?

Der Weg zur erfolgreichen Kreditaufnahme ist ein facettenreicher Prozess, der grundsätzlich mit der Einreichung eines Kreditantrags beginnt und mit Ihrer Unterschrift unter den offiziellen Kreditvertrag seinen Abschluss findet.

Dennoch kann alles, was sich zwischen diesen Etappen abspielt, je nach Anbieter, gewünschter Kreditart und Ihrer individuellen Bonität erheblich variieren.

Die verschiedenen Etappen dieses Prozesses, ihre mögliche Dauer und der Zeitpunkt, ab dem ein Kredit als genehmigt betrachtet werden kann, werden im Verlauf dieses kurzen Beitrags beleuchtet.

Inhaltsverzeichnis:

Ab wann ist ein Kredit genehmigt? Das Wichtigste in Kürze

Auf dem Weg zur Genehmigung eines Kredits werden Sie mehrere Schritte absolvieren müssen: Der Kreditantrag bildet den ersten Schritt, welcher heutzutage dank der raschen Digitalisierung des Finanzsektors innerhalb weniger Minuten gestellt werden kann.
Die Bearbeitungszeit Ihres Kreditantrags hängt im hohen Maße davon ab, ob Ihr Antrag manuell geprüft wird oder ob komplexe Computerprotokolle automatisch zum Einsatz kommen.
Bei positiver Kreditentscheidung erhalten Sie abschließend einen Kreditvertrag. Durch die Zustellung dieses Vertrags bestätigt die Bank, dass Ihr Kredit genehmigt wurde. Ab wann ein Kreditvertrag als gültig und rechtswirksam gilt, ist leicht zu beantworten.
Gemäß § 416 ZPO erklären Sie mit Ihrer Unterschrift Ihre uneingeschränkte Zustimmung dazu, dass die im Vertrag festgelegten Bedingungen und Verpflichtungen ab dem Zeitpunkt für beide Vertragsparteien verbindlich werden. Dies markiert den bindenden Abschluss des Kreditvertrags und ermöglicht die Auszahlung der Mittel.

Kreditaufnahme: Wie lange dauert ein Kreditantrag?

Bevor Sie einen Kreditantrag überhaupt stellen, wird stets empfohlen, einen ausführlichen Kreditvergleich durchzuführen.

Wo Sie letztendlich Ihren Kredit beantragen, liegt in Ihrer Entscheidung: Die Auswahl an potenziellen Anbietern ist vielfältig und es ist wichtig, die Option auszuwählen, die am besten zu Ihren finanziellen Möglichkeiten und Wünschen passt.

Sie können einen Kredit entweder auf traditionelle Weise in einer Bankfiliale beantragen oder heutzutage immer häufiger auch online, was sich als deutlich schnellere Option erweist.

Gerade bei kurzfristigen Finanzierungsmöglichkeiten wie Minikrediten haben sich Anbieter darauf spezialisiert, den Antragsprozess möglichst effizient zu gestalten. Dadurch können die Anträge in nur wenigen Minuten abgeschlossen werden.

Die erforderlichen Kreditunterlagen sind in diesem Zusammenhang auf ein Minimum reduziert und umfassen in der Regel Identitäts- sowie Einkommensnachweise und gegebenenfalls Kontoauszüge.

Bei höheren Geldbeträgen und langfristigeren Kreditarten wie Autokrediten und Baufinanzierungen gestaltet sich der Antragsprozess hingegen deutlich umfangreicher.

Hierbei werden zusätzliche Dokumente und Informationen benötigt, um eine umfassende Bonitätsprüfung durchführen zu können. Dazu zählen unter anderem diverse Unterlagen bezüglich des zu finanzierenden Objekts, eventueller Kreditsicherheiten und weiterer relevanter Unterlagen.

Tipp von Financer.com:

Um den Antragsprozess möglichst knapp zu halten, ist es demnach erforderlich, sich im Voraus über sämtliche erforderlichen Kreditunterlagen zu erkundigen und diese zusammenzutragen, um sowohl die Antragstellung als auch die Kreditprüfung zu beschleunigen.
Es ist von großer Bedeutung sicherzustellen, dass alle bereitgestellten Informationen der Wahrheit entsprechen, da falsche oder irreführende Angaben zu einer Kreditablehnung führen können.
Selbst wenn Ihr Kredit bereits genehmigt wurde, behält sich der Kreditgeber das Recht vor, Ihren Kredit in solchen Fällen unwiderruflich zu kündigen und eventuell sogar Bußgelder zu verlangen.

Wie lange dauert es, bis die Bank einen Kredit genehmigt?

Nachdem Sie Ihren Antrag erfolgreich gestellt haben, beginnt die Bank mit der Prüfung Ihrer Unterlagen und der Analyse Ihrer Kreditwürdigkeit. Die Dauer dieses Prozesses kann variieren und hängt von unterschiedlichen Faktoren ab:

Dazu gehören:

Vollständigkeit der eingereichten Unterlagen
Individuelle Bonität des Antragstellers
Art des Kredits (Kredithöhe & Kreditlaufzeit)
Art der Risikoanalyse (manuell oder automatisch)
Interne Bearbeitungszeiten des Kreditgebers

Wenn Sie beabsichtigen, einen Online-Kredit aufzunehmen, sollten Sie Folgendes besonders in Betracht ziehen.

Auch wenn die Bank bereits im Vorfeld ein Kreditangebot unterbreitet hat, bedeutet dies noch nicht zwangsläufig, dass der Kreditgeber endgültig zustimmt, Ihnen den Kredit zu den angegebenen Konditionen zu gewähren.

Schufa-Prüfung als wichtiger Schritt?

In dieser Hinsicht spielt Ihre Bonität eine entscheidende Rolle. In Deutschland sind Kreditgeber verpflichtet, Informationen von Auskunfteien wie der Schufa einzuholen.
Der Schufa-Score, der von 0% bis 100% reicht, spiegelt die Kreditwürdigkeit einer Person aus der Sicht der Schufa wider.

Erst nachdem Ihre Bonität gründlich geprüft wurde, werden Sie vom Kreditgeber eine präzise Rückmeldung erhalten, ob Ihr Kredit genehmigt wird oder nicht. Zudem erfahren Sie, unter welchen Konditionen Sie den Kredit erhalten können sowie mögliche weitere Anforderungen, die zu beachten sind.

Dieser Schritt ist notwendig, da das vorherige Angebot des Kreditgebers lediglich als eine Vorabindikation gilt und noch keine endgültige Zusicherung für die Gewährung des Kredits darstellt.

Die Dauer einer Kreditprüfung ist daher individuell und lässt sich nicht präzise festlegen.

Während Sie bei kurzfristigen Krediten möglicherweise schon innerhalb von 30 Minuten erfahren können, ob Ihr Kredit genehmigt wurde, kann sich dieser Prozess bei langfristigen Finanzierungsoptionen auch über mehrere Wochen hinziehen.

Tipp von Financer.com:

Falls Sie das Geld schnell benötigen und verhindern wollen, dass Kreditbearbeitung zu lange dauert, lohnt es sich zu überprüfen, ob der Kreditgeber Ihren Antrag manuell prüft oder ob der Antrag durch komplexe Algorithmen automatisch ausgewertet wird.
Es ist jedoch wichtig zu beachten, dass eine zügige Kreditentscheidung nicht immer garantiert ist. Die Bank nimmt sich die erforderliche Zeit, um eine eingehende Bonitätsprüfung durchzuführen. Auf diese Weise werden sowohl Ihre eigenen Interessen als auch die des Kreditgebers geschützt.

Kreditvertrag: Sorgfältig prüfen & unterschreiben

Nachdem Sie eine Rückmeldung erhalten haben und womöglich weitere erforderliche Schritte unternommen haben, bekommen Sie im abschließenden Schritt einen Kreditvertrag, in dem sämtliche Verpflichtungen und Rechte klar und eindeutig festgelegt sind.

In Deutschland wird ein Kreditvertrag bzw. Darlehensvertrag gemäß den Vorgaben des Einführungsgesetzes im § 3 des Bürgerlichen Gesetzbuches (BGB) zusammengefasst.

Dieser Paragraph umfasst die grundlegenden Anforderungen sowie die spezifischen Informationen, die verpflichtend in einem Vertrag aufgeführt werden müssen.

Dazu gehören unter anderem:

Art des Kredits
Nettokreditbetrag und Kreditlaufzeit
Zinssätze (effektiver Jahreszins und Sollzins)
Gesamtbetrag und Auflistung der individuellen Teilzahlungen
Aufstellung von sonstigen Kosten und Rechten

Rechtlich betrachtet stellt die Zustellung eines Kreditvertrags eine Kreditzusage bzw. eine verbindliche Erklärung des Kreditgebers dar.

Da Sie bereits mit dem gestellten Antrag eine bindende Absichtserklärung abgegeben haben, kann der Kreditvertrag theoretisch als jener Zeitpunkt angesehen werden, ab dem Ihr Kredit genehmigt wurde. Allerdings fehlt hierbei noch Ihre Unterschrift.

Bevor Sie den Kreditvertrag unterzeichnen, empfiehlt es sich, diesen gründlich unter die Lupe zu nehmen. Dadurch stellen Sie sicher, dass Ihnen alle festgelegten Verpflichtungen bewusst sind und keine Unklarheiten bestehen.

Nachdem Sie ihn unterschrieben haben, werden alle Verpflichtungen für beide Vertragsparteien wirksam und die Auszahlung kann anschließend erfolgen.

Gesetzliches Widerrufsrecht: Kündigung innerhalb von 14 Tage möglich?

Falls sich Ihre Pläne unerwartet ändern und Sie aus finanziellen Gründen Ihren Kreditvertrag vorzeitig beenden möchten, steht Ihnen gemäß §355 BGB eine Frist von 14 Tagen dafür zur Verfügung.
Soweit nicht anderes im Vertrag bestimmt wurde, beginnt diese Frist mit der Vertragsunterschrift. Der Widerruf erfolgt schriftlich und es müssen keine konkreten Gründe angegeben werden.
Wenn Ihnen der Geldbetrag bereits ausgezahlt wurde, sind sie verpflichtet, diesen an den Kreditgeber zurückzuzahlen. Dabei sind in der Regle auch die bis zum Zeitpunkt des Kreditwiderrufs angefallenen Zinsen zurückzuerstatten.

Kredit genehmigt – Wann erfolgt die Auszahlung?

Nachdem Ihr Kredit seitens der Kreditgebers genehmigt wurde und Sie durch Ihre Unterschrift zugestimmt haben, dass Sie die vorgeschriebenen Konditionen und Rückzahlungsanforderungen akzeptieren, steht der Auszahlung nichts mehr im Wege.

Wie lange es dauern wird, bis ein Kredit ausgezahlt wird, variiert abhängig vom Kreditgeber und kann sich über mehrere Tage erstrecken.

Falls Sie das Geld so schnell wie möglich benötigen und keine Verzögerungen tolerieren können, bietet die Option der Sofortauszahlung eine möglich Lösung. Allerdings steht diese Option überwiegend nur bei kurzfristigen Finanzierungsmitteln wie Mini- und Sofortkrediten zur Verfügung.

Unternehmen wie Ferratum und Vexcash bieten diese Möglichkeit gegen eine Zusatzgebühr an. Dadurch wird nicht nur die Auszahlung beschleunigt, sondern auch der Prozess der Kreditbearbeitung.

Daher empfiehlt es sich, sich rechtzeitig über die Sofortauszahlung zu erkundigen, da diese bei bestimmten Anbietern beträchtliche Zusatzkosten verursachen kann. Bei dieser Methode erfolgt die Auszahlung oft innerhalb weniger Stunden oder spätestens innerhalb von 24 Stunden.

Kredit genehmigt, aber keine Auszahlung – Wann ist das möglich?

Sobald Ihr Kredit genehmigt wurde, kann eine Auszahlungsablehnung nur unter spezifischen Umständen eintreten.

Ausschließlich bei erheblichen Vertragsverletzungen seitens des Kreditnehmers ist es gemäß der deutschen Gesetzgebung möglich, dass die Kreditgeber von ihren vertraglichen Verpflichtungen zurücktreten dürfen.

Dazu gehören unter anderem Identitätsbetrug, Fälschung von Kreditunterlagen sowie gezieltes Verschweigen entscheidender finanzieller Daten.

Falls zum Beispiel ein Kreditnehmer versucht, sich mithilfe gefälschter Dokumente und Unterlagen einen unrechtmäßigen Kredit zu verschaffen, hat der Kreditgeber das Vorrecht, selbst nach der Kreditzusage die Auszahlung zu verhindern.

Ein weiterer legitimer Grund für die Verweigerung der Kreditauszahlung sind die rapide Verschlechterung des finanziellen Lage des Kreditnehmers sowie die potenzielle Wertinstabilität der gestellten Kreditsicherheit.

Dies ist gemäß § 490 BGB gesetzlich verankert. Daher hat der Kreditnehmer auch in dieser Situation das Recht, die Kreditauszahlung trotz der ursprünglichen Genehmigung nachträglich zu widerrufen.

Häufig gestellte Fragen zur Kreditaufnahme

Wie kommt ein Kreditvertrag zustande?

Ein Kreditvertrag kommt zustande, wenn ein Kreditgeber und ein Kreditnehmer sich auf die Konditionen eines Kredits einigen. Der Weg zum Kreditvertrag ist vielschichtig und erfordert eine enge Zusammenarbeit beider Vertragsparteien.

Zuerst stellt der Kreditgeber einen Kreditantrag, durch den er sein Interesse an der Aufnahme eines Kredit beim gewünschten Kreditgeber bekundet. Dieser Antrag bildet den Ausgangspunkt für die weiteren Prozesse der Prüfung und Entscheidung über die Kreditvergabe.

Erst nachdem der Kreditgeber alle angeführten Angaben sowie die beigefügten Unterlagen überprüft hat, erfolgt eine Bewertung der Kreditwürdigkeit des Antragstellers. Basierend auf dieser Analyse entscheidet der Kreditgeber, ob er den Kredit genehmigt, ablehnt oder möglicherweise weitere Informationen benötigt.

Der Erstellung eines Kreditvertrags markiert folglich den offiziellen Abschluss des Antragsverfahrens und legt die verbindlichen Rechte und Verpflichtungen für beide Vertragsseiten fest.

Ist ein Kreditvertrag ohne Unterschrift gültig?

Auf diese Frage kann klar geantwortet werden: Ein Kreditvertrag kann keinesfalls gültig sein, wenn er nicht unterzeichnet ist. Nicht nur Ihre Unterschrift ist erforderlich, sondern auch die Unterschrift des Kreditgebers muss vorhanden sein, damit der Vertrag als rechtlich binden gilt.

Die Unterschriften beider Vertragsparteien dienen als Beleg für die Zustimmung zu den vordefinierten Bedingungen und gewährleisten die Authentizität und Verbindlichkeit des Kreditvertrags. Fehlen diese Unterschriften, so mangelt es dem Vertrag an der notwendigen rechtlichen Grundlage, wodurch er seine Wirksamkeit einbüßt.

Wie lange ist ein Kreditangebot gültig?

Es existiert keine gesetzlich festgelegte Grenze, die besagt, wie lange ein Kreditangebot seine Gültigkeit behält. Die Gültigkeitsdauer hängt von den Richtlinien des ausgewählten Kreditgebers ab und kann daher variieren.

Im Algemeinen hat der Kreditnehmer zwischen 7 und 14 Tagen Zeit, um das Angebot des Kreditgebers zu akzeptieren. Ansonsten verfällt das Angebot und der Kreditnehmer müsste einen neuen Antrag stellen.

Innerhalb dieses Zeitraums soll dem Kreditnehmer ausreichend Zeit geboten werden, das Angebot zu überdenken, alternative Möglichkeiten in Erwägung zu ziehen und eine fundierte Entscheidung zu treffen.

Wie schnell bekommt man einen Kredit?

Wie schnell man einen Kredit bekommt, hängt von verschiedenen Faktoren ab. Hierzu zählen:

Art des Kredits
Art der Unterlagen- und Bonitätsprüfung
Bearbeitungszeiten des Kreditgebers
Individuelle Bonität des Antragstellers

Je nach diesen Faktoren können sich die Zeiten, die benötigt werden, um einen Kredit zu erhalten, erheblich unterschieden. In bestimmten Fällen können Online-Kreditanbieter innerhalb weniger Stunden oder Tage eine Entscheidung treffen und das Geld überweisen.

Bei höheren Geldbeträgen und längeren Laufzeiten werden jedoch oft zusätzliche Kreditunterlagen angefordert, sodass der Prozess auch mehrere Wochen in Anspruch nehmen kann.

Es wird empfohlen, sich vorab gut zu erkundigen und die Angebote verschiedener Kreditgeber zu vergleichen, um die Option zu identifizieren, die am meisten zu Ihren Bedürfnissen und finanziellen Möglichkeiten passt.